金融监管学课件第十一章 第五节保险行业自律.ppt

LOGO第五节 保险行业自律第五节 保险行业自律保险行业自律概念与意义保险行业自律概念与意义1保险行业自律组织的工作方式保险行业自律组织的工作方式2保险行业自律组织的工作内容保险行业自律组织的工作内容3我国保险行业自律的现状我国保险行业自律的现状4一、保险行业自律概念与意义?(一)保险行业自律的概念?保险行业自律又称保险行业自我监管,是指通过建立行业公会等行业组织形式,在遵守国家关于保险业的法律、法规的前提下,进行内部协作、调节与约束,实行自我管理、自我监督,以解决保险组织内部之间的问题,并协调保险组织与国家保险监管机构的关系,协调保险业与其他行业的关系。?保险行业自律的具体实施机构是保险行业组织。这种组织是一种社团组织,最基本的形式是保险行业协会或同业公会。它处于政府的保险监管机构和保险组织之间。(二)保险行业自律的意义??为了确保社会经济的顺利发展,各国政府无不对保险行业进行监管,以发挥这个行业的“稳定器”作用。然而,国家的监管多是原则性的、宏观的干预。例如,我国的《保险法》及相关法规中,关于保险企业监管的内容尽管包括保险机构的设置、保险业务的经营、保险企业偿付能力以及保险企业对每一个风险单位的自负责任限额等规定,但都是原则性的,没有具体做法:尤其是,这种宏观监管无法及时发现和妥善解决保险企业内部存在的一些问题。而对于这些问题,保险行业自身则较为敏感,对影响各个保险组织共同生存与发展的问题能及时发现,并且可以通过协商加以解决,或上报国家保险监管机构加以解决。因此,保险行业的自律可以协调国家对保险业的纵向监管。?保险行业具有很强的公众性和社会性。它所经营的对象是风险,集合了多数具有相同性质的风险单位和个人,一旦保险人经营失败,广大的被保险人将得不到经济保障,这会威胁到整个国民经济的正常运转。正因为如此,各国政府或地区政府对保险业的监管较之其他行业更为严格。为此,经常有可能形成一些过分划板的管制,束缚保险行业的发展。例如,1986年初,香港法律改革委员会发表了有关修订1983 年《保险公司条例》的研究报告,建议立法界定及监管保险中间人的角色及行为。这一报告书的公布,迅速引起了香港保险界的强烈反响。业内人士普遍认为,政府对保险业的一般经营习惯缺乏深入认识,管制法例可能过于严格、刻板或缺乏弹性,从而限制保险业的经营与发展。于是,1987年3月成立了“香港保险业自律工作小组”,并于1988年3月制定了《香港保险业自律守则》,以加强协调本行业与政府当局的关系,防止政府当局过多的行政干预。后来的事实表明,这一组织在香港保险业的发展中起到了特别重要的作用。?保险行业不仅政策性强,而且技术性也很强,保险业经营的数理基础——大数法则要求有足够多的风险集合,以保证保险经营的稳定。这就要求保险的承保条件一致,保险费分担合理、然而,由于市场经济的各种客观规律的作用,保险人为了各自的利益会在市场上展开激烈竞争,甚至出现一些不正当的竞争行为,例如,保险人会盲目降低保险费率,甚至将其降至成本线以下,有的则扩大承保条件、缩小承保范围或不适当地提高佣金,或者采取笼络手段招揽业务,一些保险人甚至以订立欺诈性条款而侵犯被保险人利益。其结果不仅损害了广大被保险人的利益,而且影响了保险组织的偿付能力,造成整个保险市场的混乱。为了解决这个问题,维护保险市场的正常秩序,防止盲目竞争,必须制定共同遵守的费率,共同协作分散风险,这就需要将不同的保险人组织起来,开展保险行业自我监管。保险行业只有强化自我监管、自我约束的机制,才能既积极开展竞争,激发保险企业的话力,又能积极协作,提高保险企业和整个保险行业生存与发展的活力。?保险业关系到千家万户和各行各业。它承担的既是风险责任,又是民事法律责任;它的义务是补偿其承担的风险的经济损失,而且要协助被保险人进行防灾减损,保障社会财富和人民生命的安全。因此,保险与司法、公安、交通、防火、防震等各个部门均有重要的联系,各行业间必须密切配合、协同作战。要做到这一点,个别保险组织是无能为力的,同行业各保险组织应共同联合起来,以行业组织的形式与各行各业、各有关部门发生横向联系,协调彼此之间的关系。二、保险行业自律组织的工作方式?保险行业自律是通过保险行业自律组织,主要是保险行业协会或者保险同业公会来组织和实施的。保险行业自律组织的性质决定了其工作方式既不同于政府的保险监管,也不同于保险企业的自我管理。保险行业自律组织主要通过以下两种方式开展保险监管工作的。(一)制定行规行约?各种保险行业组织为了协调会员之间的关系,都制定有要求会员统一遵守的行规行约。如《香港保险业自律守则》不仅对一般保险实务以及最基本的投保书、索赔、续保以至保险人