第03章商业银行的负债管理.ppt

第03章商业银行的负债管理.ppt1第三章商业银行的负债管理?银行负债的作用和构成?商业银行的存款业务?银行存款的经营管理?短期借款的经营管理?长期借款的经营管理 2银行负债的作用和构成?银行负债的概念:指银行在经营活动中尚未偿还的经济义务,银行必须用自己的资产或提供劳务去偿付。?基本特点: ①它必须是现实、优先存在的经济义务; ②它的数量是必须能够用货币来确定的; ③负债只能偿付以后才能消失。 3银行负债的作用 ,因为它是银行经营的先决条件。 。 。 。 。 4银行负债的构成?银行负债结构主要由存款、借入款和其他负债三个方面构成。但不论哪一个国家,存款始终是商业银行的主要负债也是银行经常性资金的来源,借入负债的比重则随着金融市场的发展不断有所上升。 5商业银行的存款业务传统的存款业务?活期存款:客户可以随时支取,不需书面通知,并且支取的方法多样。活期存款账户又称交易账户, 因为多在商品交易时使用。西方国家也称为支票账户。?商业银行应把活期存款作为经营管理的重点的原因: ①活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能。②活期存款具有很强的派生能力,能有效提高银行的盈利水平。 6商业银行的存款业务传统的存款业务?储蓄存款:广义的储蓄包括政府储蓄、企业储蓄和居民储蓄三个部分。狭义的储蓄则仅包括储蓄存款。?储蓄存款的概念国内外也存在明显差异。?储蓄存款也成为我国商业银行稳定可靠的资金来源。 7商业银行的存款业务传统的存款业务?定期存款:客户和银行提前约定好期限。?定期存款对银行经营管理具有特殊的意义: ①定期存款是银行稳定的资金来源; ②定期存款的资金利率高于活期存款; ③定期存款的营业成本低于活期存款。 8商业银行的存款业务?存款创新是指商业银行为达到规避管制、增加同业竞争能力和开辟新的资金来源的目的,不断推出新型存款类别的活动。?存款创新可大致分为三类: 1、增强流动性的存款业务创新,即增强存款方式的流动性、变现性和可转让性。 2、增加服务便利的存款业务创新,即增加各种附加服务,便于客户存取款。 3、增加客户安全性的存款业务创新,即采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。 9商业银行的存款业务?存款工具创新的原则: ①创新必须符合存款的基本特征和规范,也就是说要依据银行存款所固有的功能进行设计,对不同利率形式、计息方法、服务特点、期限差异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和组合,以创造出无限丰富的存款品种。②必须坚持效益性原则,即多种存款品种的平均成本以不超过原有存款平均成本为原则。③银行存款工具创新是一个不断开发的过程。④银行存款工具创新必须坚持社会性原则。 10商业银行的存款业务?国外商业银行的存款创新主要有以下几种: 1、可转让支付命令账户(英语全称为 negotiable order of withdrawal account, 简称为 NOW ) 2、超级可转账支付命令(英语全称为 super negotiable order of withdrawal account ,简称为 super NOW ) 这是一种计息、允许转账且无转账次数限制的储蓄存款账户,是由可转账支付命令发展而来的, 创办于 1983 年的美国。这种账户和可转账支付命令账户的区别在于没有转账次数限制,利率较高,且有最低存款余额要求。