株洲市农村信用社信贷基础知识培训讲稿【精品-】.ppt

株洲市农村信用社信贷根底知识培训讲稿
一、信贷根底理论
〔一〕信贷的含义
信贷是指以归还和付息为条件的借贷行为，它是价值运动的特殊形式。从本质上说，信贷是在不改变商品和货币的所有权的根底，以取得利息收入为目的，暂、贷款咨询登记、报表统计等具体业务。建立和完善客户档案及台帐登记。
〔四〕信贷管理主要制度
1、审贷别离制度
按照横向制衡和纵向制约的原那么，将信贷业务办理过程中调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责进行科学分解，由不同层次和不同部门承担，并标准信贷业务各环节经营管理者的行为，实现信贷部门相互制约的制度。根本特点是部门〔岗位〕分社、职能别离、各负其责、相互制约。主要作用是：有利于破除审贷合一、单线审批的传统信贷管理模式；有利于实现信贷管理专业化和独立化；有利于防范道德风险和操作风险，提高信贷资产质量，确保农村信用社健康开展。
2、授权管理制度。
授权主体就信贷业务经营和管理中有关权力事项，对授权对象作出的一种限制性规定，主要表现为对授权对象资格的认定、对授权对象行使权力范围的界定、对授权对象权力大小的限定，以及授权主体管理信贷授权事项的某些原那么等。
授权范围、授权方式、授权期限取决于各级信用社及分支机构的业务开展状况、经营管理能力、资产质量、风险程度和履责情况等因素。授权应坚持以下根本原那么：〔1〕逐级有限授权；〔2〕差异授权；〔3〕动态调整；〔4〕权责一致。
3、授信管理制度
授信管理是信用社对客户额度授信的管理，是指信用社根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制量，以控制风险、提高效率的管理制度。
实施授信管理，能够识别和控制授信业务整体。在授信时应遵循的原那么：〔1〕应根据不同地区的经济开展水平、经济和金融管理能力、信贷资金占用和使用情况、金融风险状况等因素，实行区别授信。〔2〕应根据不同客户的经营管理水平、资产负债比例情况、贷款归还能力等因素，确定不同的授信额度。〔3〕应根据客户信用风险变化情况及时调整授信额度。〔4〕应在确定的授信额度内，根据客户的实际资金需要、还款能力、信贷政策和信用社提供贷款的能力，具体确定每笔贷款的额度和实际贷款总额。
客户统一授信管理：银行、信用社对单一法人客户或企业集团客户确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险。目前我国银行业采取的授信方式有公开统一授信和内部统一授信两种方式。
信贷管理责任制就是在信贷业务经营、管理、决策过程中建立的责任制度体系，形成相互制约、责任清楚的机制。
4、信贷管理责任制度。
〔1〕信贷管理主任负责制。
〔2〕信贷管理尽责主责任人制度：信用社在权限范围内办理信贷业务，必须明确调查主责任人、审查主责任人、审批主责任人、经营主责任人。
〔3〕信贷管理第一责任人制度。
〔4〕经营主责任人责任移交制度。
5、贷款卡〔证〕制度。
三、农村信用社信贷实务操作
〔一〕建立信贷关系
建立信贷关系的客户必须符合以下条件:
1、符合国家产业政策，产品适销对路，在市场上有较强竞争力；
2、借款人必须是经工商行政管理部门核准登记的企(事) 业法人、其他经济组织、个体工商户；
3、按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已按期清偿；没有清偿的,已经做了贷款人认可的归还方案；
4、独立核算,拥有一定比例的自有流动资金,并具备固定的生产经营场所,有独立的财产处理权。借款人用于担保的财产已经参加财产保险；
5、有足值的抵押物(或质物)或有实力雄厚的经济实体担保;
6、除自然人外，应当经过工商部门办理年检手续；
7、已在贷款人处开立根本账户或一般存款账户；
8、企业法人对外的股本权益性投资总额不得超过其净资产总额的50%；
9、借款人必须按中国人民银行规定持有中国人民银行核发的经年检后的贷款卡；
10、借款人只能在本系统内一个分支机构取得贷款;
11、具备?贷款通那么?规定的其他条件。
〔二〕贷款申请
1、流动资金贷款
(1)新发生信贷关系的借款人申请贷款时应提供以下资料：①企业法人营业执照、组织机构代码证、特种经营许可证、开户许可证〔经验证后的复印件〕；②贷款卡；③经授权的，应出具?法人委托书?或?法定代表人委托书?；④借款人申请贷款上年度及前期财务报表；⑤借款人的书面申请报告和?借款申请书?；⑥借款人及保证人根本情况(含公司章程、验资报告、财务主管履历、经济实力、理事会股东大会同意借款或同意抵押担保决议等)；⑦企业法定代表人及委托人申请贷款的应提供居民身份证(经验证后的复印件)；⑧其它有关资料。
(2)原已发生贷款关系的借款人，经调查没有发生变化的，申请贷款时，只需提供第(1)项中的②、⑤、⑥、