贷款业务培训 01 贷款决策与贷款审批.ppt

贷款业务培训_01_贷款决策与贷款审批..
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其中包括客户初选和信评阶段存在缺陷；贷款审报、审批及发放阶段存在缺陷；贷后管理中存在缺陷等方面。例如，广州某商业银行没根据风险状况制定贷款的最低价格，报批材料
√
3
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2
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1
0
评价得分
6
5
9
2
4
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7
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5
权数
2
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7
4
7
7
9
6
100
加权值
12
20
63
8
20
42
54
20
18
12
36
25
49
28
35
42
81
30
575
最大值
20
40
70
40
50
70
60
40
30
40
90
50
70
40
70
70
90
60
1000
百分率%
%
%
%

评估人签字：
信用等级
级 位
计分标准
级 别 含 义
次 序
下限
上限
AAA
90
100
资信很好，支付能力强，风险极小。
AA
80
89
资信良好，有较强的支付能力，风险基本无。
A
70
79
资信较好，有一定支付能力，风险较低。
BBB
60
69
资信一般，基本具备支付能力，稍有风险。
BB
50
59
资信欠佳，支付能力不稳定，有一定风险。
B
40
49
资信较差，支付困难，有很大风险。
CCC
30
39
资信很差，支付很困难，可能违约。
CC
20
29
资信太差，偿债能力差。
C
0
19
资信极差，完全丧失支付能力。
审批原则
（一）风险与收益平衡的原则
（二）质量与效率兼顾的原则
（三）合法、合规的原则
（四）合理、可行的原则
（五）为科学发展保驾护航的原则
贷款定价决策要素
贷款的期限
不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。
银行的目标盈利水平
在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到 或高于目标收益率。
金融市场竞争态势
银行应比较同业的贷款价格水平 ，将其作为本行贷款定价的参考。
银行与客户的整体关系
贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。
贷款定价方法
存款补偿余额
银行有时会要求借款人保持一定的存款余额，即存款补偿余额，以此作为发放贷款的附加条件。存款补偿余额实际上是一种隐含贷款价格，故而与贷款利率之间是此消彼长的关系。银行在综合考虑多种因素的基础上，开发出了若干贷款定价方法，每种方法体现着不同的定价策略。
成本加成定价法
这种定价方法比较简单，假定贷款利率包括四个组成部分：可贷资金的成本、非资金性经营成本、违约风险的补偿费用（违约成本）、预期利润，也即在贷款成本之上加一定的利差来决定贷款利率，又称成本相加定价法。贷款利率的计算公式为：
贷款利率 = 筹集资金的边际利息成本 + 经营成本 + 预计补偿违约风险的边际成本 + 银行目标利润水平
审批决策基本点
1、合规性 2、完整性

3、合理性 4、真实性
信贷组合管理
方式——信用/担保
期限
金额——限额
品种——产品
利率——收益与风险定价
组合——综合授信
风险敞口
收益预估
定价祗补
组合配置
综合权衡
审贷四原则
合法性（刚性原则）：——政策风险
合规性（刚性原则）：——政策法律风险。
但本行自行制定的内部指导意见及其对特殊时期事项的要求，在总体刚性原则的要求下，可视情况有部分弹性
合法/合规性审查主要防范政策性、法律性风险
合理性（要素审查）：授信方案定价是否合，企业实际/市场行情/行内要求:品种/用途/金额/期限/定价
贷款的定价要体现：收益和风险的匹配
合理性审查主要防范：信用风险、结构性风险、操作性风险
可行性：指风险控制措施（边际风险与边际收益）：