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欧盟金融排斥状况及启示
蒋莉莉 我国于20世纪90年代开始金融体制改革,伴随金融运行体制的深刻变化,衍生出了许多金融问题,其中有些问题和国外非常相似,金融排斥就是其中之一。从2004?2010年连续七个中央一号文件都对农村金融改%的成年人为金融排斥者。欧盟差距很大,为了便于观察,将25个欧盟进行分组如表1所示。
整体而言,少量居住在欧盟15国的成年人受金融排斥影响:20%没有获取交易银行服务,约30%没有储蓄和40%没有贷款服务。缺乏这三种金融服务的人口比例仍然较低,大约占18岁及以上成年人的7%。相比之下,在新成员国中有三分之一的金融排斥者,超过一半的人没有交易账户,与没有储蓄的人口比例大致相同,将近四分之三的人口无法立即获得循环贷款。但是,即使在欧盟15也有很大差异,一般说来,金融排斥的水平和(由人均GDP衡量)及基尼系数之间相关性很大,在荷兰、丹麦、瑞士和卢森堡等生活水平普遍较高的较低;在拉脱维亚、立陶宛和波兰等存在交易经济和低较高。
最易受到金融排斥的人群
在欧盟国家,金融排斥和人们的知识、金融服务的表现有关系,也包括个人收入和工作状况等其他因素。在调查中,欧盟15国的年轻人和新成员国的老年人更容易被排斥、单身的人更有可能被排斥。此外,尽管妇女比男人有着更高水平的金融排斥,但是性别在回归中并不具有意义,这表明性别效应可能是由于工作状况和收入造成的,因为在家或全职照看家庭的更多的是妇女。需要重点注意的是,金融排斥集中发生在某些地区,如发达国家的贫困地区和新成员国农村地区的人们更易遭受金融排斥。调查还显示,如果某人的朋友或家人也被排斥,此人更可能被排斥;移民和那些过度负债的人也可能被排斥,尽管两个因素在统计上意义很大,但是回归分析却不怎么明显。
就整体而言,低收入者更易受到影响,失业者没有收入来源,单亲家长需要全职照顾孩子,疾病和残疾人无法工作,在欧盟新成员的金融排斥。个人向低水平金融排斥发展是合理的,而一些组织却落在了后面。事实上,任何团体,不管其具体情况如何,都会在从高水平金融排斥向低水平金融排斥运动的过程中收益。不管是在高水平还是低水平金融排斥的均金融排斥的可能性,包括单亲家长、18?25岁的年轻人、学生和失业者。相比之下,拥有高层次和中高层次金融排斥的国家很多分布在已婚妇女、没有孩子的单身汉、退休人士、年龄超过65岁者、自由离开学校和居住在农村的人。
金融排斥的原因及其影响
引起金融排斥的因素
尽管金融排斥的原因很多,但是仍然可以得出一个总的趋势。现特将欧盟认为经常起作用的原因(至少在七个国家或以上起作用)归纳如下:





社会因素:一些社会因素被认定对人们获取和使用金融服务有影响,包括金融市场的开放性、金融产品和供给者的数量的多样性等。首先,虽然金融市场已经放宽了准入条件,却由此引起了一定程度的混乱,使得一些人群参与金融服务变得更加困难。其次,在劳动力市场上的一些结构性变化,导致了市场灵活性和不稳定性的不断增加,这在一些青年失业率水平高的国家经常出现。第三,为应对恐怖袭击,一些国家加强应对反洗钱的力度,可能导致许多人获得金融服务遇到困难。第四,社会援助计划由于其支付水平和支付方式的差异,对金融排斥产生了影响,可能降低援助水平。第五,金融排斥受人口变化结果的影响,如离婚和年龄较大的年轻人留在家中的倾向的提升。最后,在银行排斥水平和由基尼系数衡量的收入不公平程度之间有关联。
供给因素:从供给方来看,银行拒绝为某些人开放完全交易银行账户,比如信用记录不佳者、就业不稳定者或被评估为具有高风险特征的没有信用评分系统的人们。在一些录,还有特别适用于移民的身份证明文件,以及其他一些有更广泛影响的记录形式,包括和交易银行账户相关的条款、状况和收费,这增加了使用和或获取金融服务的障碍,严重地影响到了低收入人士。归纳起来,影响金融排斥的供给因素可以有以下几种:一是风险评估程序:一般而言评估越来越严格,这样便更加剧了金融排斥;二是营销方法:方法不明确,使潜在客户不信任金融机构并寻找其他的替代品;三是地理上的可获得性:金融服务供给者的地点对潜在客户而言太遥远;四是产品设计:条款和条件不清晰,不是以服务公众为目标;五是服务的传递:不能为目标公众提供充分的手段进行金融服务,例如老年人不用互联网;六是选择的复杂性:主要是金融教育问题,金融机构提出了太多产品,使得目标公众在选择上有困难。
需求因素:从