理财规划师中的保险规划.ppt

保险规划
主讲：林胜克
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授课大纲
风险与风险管理
保险的概念和原理
保险产品介绍
保险规划
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一、风险与风险管理
风险的基本概念
风险管理的基本概念
个人风险态度与风险承受能力分析
，
它的发生概率其实只有80%；而当人们认为某事一定不会发
生时，它仍然有20%的发生概率。
美国心理学家统计，80%的人都认为自己开车的技术高
于平均水平，还有20%的人认为自己就是平均水平，反正没
人在平均水平之下。这里同我们买股票一样，虽然我们知
道70%的人是亏损的，可是我们从来不认为自己属于那
70%！
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短期趋势缺乏代表性
掷硬币游戏：
硬币A：正反正反正反
硬币B：正正正反反反
哪种情形出现的可能性更大？
某些人因短期获利而被很多投资者看好，实际上他们并没有过人的技能，只是运气比较好而已。
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否认风险的存在
承受高风险可能是因为对风险水平的错误评估，也可能
仅仅是因为个人喜欢或愿意参与某项活动而忽视风险。　
有一项研究表明，每年每1000人中约有19人会遭受3个
月以上的伤残。而让投资者自我估计时，平均概率只有6个
人！
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对完全消除风险与降低风险的不当反应
考察人们对降低风险与完全消除风险的不同反应，可以发现大多数人不成比例地高估完全消除风险的价值。
情形1：从0%增加到1%
情形2：从41%增加到42%
情形3：从99%增加到100%
增加一个百分点的获益概率，投资者愿意支付的代价不同！
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熟知性偏误
大多数人惧怕未知或不熟悉的事物，人们对未知风险的
恐惧程度远高于对熟知风险的恐惧程度。
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受期限长短的不当影响
对于大多数风险决策，制定决策和知道决策结果的时
间间隔是十分重要的。两者间隔时间越长，投资者风险承
受能力越强，换言之，如果某件事即将发生，则人们的危
险感将增加。
在财务安全方面，人们通常着眼于短期计划，缺乏长
期规划。
（A）第二天领取100元；（B）7天后领取115元；
（C）50周后领取100元；（D）51周后领取115元
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情结对风险承受能力的影响
研究表明，良好的情绪低估风险，不良情结高估风险。
一些观察家认为通常周一的股价低于周五（周末效应）
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承担决策后果的当事人
当决策后果将影响决策者时，决策者的风险厌恶程度较
高；当决策后果仅涉及不相关者的利益时，其风险厌恶程
度最低。
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心理帐户
对一个客户来说，资产增加所带来的喜悦多少并不简
单地由所获得的数额决定，还包括其他影响因素。比如：
他人的情况、费用等等。
损失500元的不愉快程度将强于获益500元的愉快程度。
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实践表明，风险承受能力与个人财富、教育程度、年龄、
性别、出生顺序、婚姻状况、职业等因素密切相关。
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二、保险的概念和原理
保险的概念
保险的原理
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保险是指投保人根合同约定，向保险人支付保险费，保
险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财
产损失赔偿保险金责任，或者当保险人死亡、伤残、疾病
或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的
商业保险行为。
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社会保险与商业保险
人身保险、财产保险、责任保险
自愿保险与强制保险
直接保险和再保险
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保险人、投保人、被保险人
受益人、保险费、保险金
理赔：保险公司处理被保险人的索赔申请的过程。
–重合同、守信用的原则。
–实事求是的原则。
–主动、迅速、准确、合理的原则。
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2. 2保险的原理
通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方
法，建立保险基金，以合同安排的形式，由大多数人来分
担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的
目标。
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保险的原理案例
10000个房屋所有人 每人保险费 保险公司 赔偿损失 10个房屋所有人
保险基金
22万元
22元
22元
22元
22元
22000元
22000元
22000元
22000元
1
2
3
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10000
1
2
3
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10000
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三、保险产品介绍
人身保险
财产保险
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人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。
包括：
人寿保险
人身意外伤害险
健康保险
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以人的生命为保险对象的保险。包括：
死亡保险：定期寿险、终身寿险
生存保险：普通生存保险、年金保险 生死两全保险