传统农业县农业银行“面向三农”行为研究.doc

传统农业县农业银行“面向三农”行为研究
李 凯 一、道义性支农与营利性信贷的困境
农行股改十六字原则中“面向三农”列在首位,体现了国有资本意志和农行自身市场定位的结合;“整体改制”是必要条件,是农行服务“三农”而必须”领域得以拓宽,贷款投入呈多元化
调查表明,农村信用社在优先满足粮食作物、油料作物等农业贷款需求的基础上,进一步在信贷支农深度、广度上下功夫。一是配合农业产业化,贷款投向突出区域性农业主导产业,重点支持了棉花加工、蔬菜业、养殖业等。如华容信用联社重点支持插旗镇芥菜业发展,现已成为全省农业产业化龙头企业。二是支持农副产品龙头企业和外向型企业,培育了一批农产品基地,形成了企业带动基地,基地联结农户的模式,提高了农产品附加值。如信用社支持华容银利棉花加工有限公司,就是这种模式。农行该如何利用传统农业大县优势搞好产业定位、客户定位、服务定位,从而真正实现“面向三农”呢?这确实是一个值得思考的问题。
三、信用环境:需求面约束
社会信用环境欠佳是导致“三农”贷款质量下降的直接原因。当前社会整体信用环境质量受多方因素影响呈下降态势,影响了“三农”贷款的按期收回。具体表现在以下几个方面:一是80年代改革初期,发放的贷款沉淀较多,这些贷款至今悬而未决,不了了之,动摇了农行的社会信用基础。二是由于企业集中改制,短时间内形成了大量的不良资产,其中很大一部分已成为事实上的“核销贷款”。三是农行在分离出农发行之前承担了部分政策性贷款任务,也形成了部分“核销贷款”。四是公民的诚信意识较差,在赖债有理,逃债有功的不良风气影响下,不少贷户对农行的债务漠然置之,高枕无忧,更有甚者,要款没有,要命一条。五是农行剥离部分不良资产,导致了贷户对拖欠农行的贷款持等待观望态度。六是农行改革进程缓慢,行业自律职能弱化以及内控松驰,也在一定程序上加剧了信用环境恶化。
目前,“三农”贷款受制于经营机制落后,信贷机制设计缺陷等诸多因素,呈现总量不足,结构偏差等有效供给不足问题,撇开农村信用社不说,单从农行为寻求适合“三农”信贷投入和促进传统县域农业经济发展的现状作一下剖析,就可以发现存在以下问题:
(一)资金投入总量不足,影响了投资的整体效益
财政投入、农村自筹和信贷投入是“三农”资金来源的三条主渠道。由于近几年地方财政普遍困难,农行收缩网点减员增效,农发行只保收购无其他投入,信用社虽适度增加了对“三农”的投入,但仅靠农村信用社的资金对广大的农村市场来说只能是杯水车薪,潜在的资金需求单靠农行和信用社无疑难以满足。据对华容县农户贷款需求调查显示,80%的农户有贷款资金需求,仅有41%的农户基本得到满足,满足率不到一半。因此,农业资金投入总量不足,直接影响到农村经济发展。据统计,,%,,%。 (二)信贷投入方式难以适应农村经营机制变化
农村改革深入推进,农村经济组织、经营方式、经营规模等均发生了很大变化,产生了一些制约农村信贷投入的不利因素:一是大部分集体经济组织经济实力薄弱,不具备担保资格。二是分散、独立的经营实体,决定了它的生产经营活动只能在有限的小规模土地范围内进行。三是科技贷款、农田水利建设贷款等农业基础信贷投入缺乏借款主体。
(三)信贷结构和机制僵化,弱化了支农效益
一是长期贷款比重偏低。“三农”生产具有周期长、见效慢的特点,一般年周转1-2次,有的需2-3年周转一次,而农行在实际贷款发放中,贷款期限与“三农”生产的周期不相吻合。以华容县金融机构贷款构成为例,期限在10个月以上的农业贷款所占比重只有41%,而期限在半年以内的农业贷款所占比重达到55%,跨年度贷款仅占4%。
二是基础性贷款投入少,农田基本建设和科技开发资金匮乏。2007年末,华容县用于水利建设和科技方面的贷款只有1200万元,占新增“三农”贷款总额的6%,%。政策性,长期性“三农”资金投入不足,造成原有基础设施老化,农业发展缺乏后劲。
三是农业贷款质量偏低,非正常资金占用量较大。近5年农行基本没有发放过“三农”贷款,据对华容信用社资金占用形态分析,在现有的64658万元“三农”贷款中,非正常贷款占用明显偏大,%。
(四)产业结构的缺陷性调整,制约了信贷的有效需求
农业经济结构调整,虽说见到了成效,但也暴露了不少问题,突出表现在调整的品种单一,结构雷同,普遍是压“粮”扩“经”,调整后的产品没有特色和优势,效益欠佳,问题主要表现在以下几方面:
一是支柱培植一哄而起。特别是农业支柱项目、