信用社小额信用贷款的经济学分析.doc

信用社小额信用贷款的经济学分析
程秀玲 摘要:就目前而言,农村信用社小额信贷虽然在总量上取得了一定的成效,但是,信贷资金回收率高的问题仍然十分突出,尤其是经济上的诸多问题,再加上我国的经济政策没有得到很好的施行,导致了一些列的问由于信息不对称引起的代理问题主要是:银行以及农村信用社之间由于信息不对称引起的逆向选择以及道德风险的问题,另外一个是银行所有者以及管理者之间,上下层管理者之间的信息不对称引起的代理人的问题。另外,银行竞争结构的不完全就使得银行在开拓农村信用社的时候,存在劳动力不足的问题。这就要求对现有的大银行以及中小型银行的产权体系以及农村信用社治理结构来进行改革,从而形成有效的激励机制,进一步提高农村信用社信贷市场的效率。
(三)提供较好的营销渠道
市场经济竞争的一个重要手段就是营销。随着农村信用社改革和发展的日益深入,信用社要想渐渐消化历史的束缚 ,就必须要对信贷营销进行加强,从而提高自身的综合竞争力,进一步更好的为农村建设提供有效的金融服务。随着农村信用社改革的不断深入,各级政府纷纷加大对农村信用社的支持,并且使结算的渠道保持了畅通,以及对服务的功能进一步加以完善,这样的措施,似的了农村信用社有了资金的富余。那么,对现在来说,各级金融机构都纷纷把目光转向了新农村建设,这对于农村信用社原有的农村阵地来说,就被动摇了。所以,现在的主要任务就是要对原有的老阵地进行巩固,在这基础上不断进行新阵地的拓宽,对优质的客户群体进行扩大,从而积极地开展信贷营销。换句话说,农村信用社在市场经济的条件下要想得以生存和发展,就必须要大力开展信贷营销。那么,在信贷营销的过程中,农村信用社要想在市场上占有一定的地位,就要对客户实行优质的信贷服务,从而进一步保证了农村信用社在日益激烈的金融竞争中始终处于有利地位。
对于信贷营销来说,它是以贷款营销为契机的,对资金进行组织和回笼,并且要在一定的范围内开发优质客户的群体,这样,一个信贷资金的良性循环就形成了。那么,农村信用社的贷款营销就是要对“三农”的需要进行服务,通过市场调查,来对资金市场状况进行分析,对农户的资金供求情况进行了解,格局了解到的情况对服务内容进行调整,把农民收入的增加以及信用社利润最大化的实现作为目标。随着农村经济结构的调整,农村金融机构的管理等一系列的方面都发生了根本上的变化,农民信贷供求的矛盾也有传统的总量不足转变成了现在的结构失衡,对于不同的农民,产生了这松那紧的局面,具体是农民从贫困中脱离出来了,走向了致富道路,这样就加大了对投资的需求,这些问题,都使得农村信用社贷款营销的要求更进了一层。
三、农村信用社小额信贷的政策建议
(一)放开小额信贷金融市场准入,实行金融机构多样化
要对有条件的地方进行一定的鼓励,就是要在监管严格以及有效防范金融风险的前提之下,通过对社会资本的吸引,对各种经济主体的积极兴办要予以鼓励,从而为农村信用社的小额信贷进行直接的服务。另外,在农村信用社产权在改革中要实行多样化,并且建立社区性的金融机构等等。
(二)建立小额信贷资金回流机制
对农村商业银行每年新增存款用法律的方式规定必须要把一定比例在小额信贷的领域进行投放。对邮政储蓄的相关政策进行进一步的完善,建立起邮政储蓄资金回流机制,现在的农村金融资