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贷款监管法规与信贷市场
兴业银行
2009年09月25日
贷款监管法规与信贷市场
贷款监管法规框架与政策调整（-）
欧美商业银行信贷管理机制（-）
固定资产贷款管理暂行办法（-。
欧美商业银行信贷管理机制
贷款管理的配套机制
确保放款部门独立性
放款部门完全独立于贷款调查部门和审批部门，其职责在于对贷款使用和发放合规性及与协议符合负责；
通过放宽部门的运作，贷款发放和支用环节得到有效控制。
欧美商业银行信贷管理机制
国外商业银行贷款管理的一些重要理念和关键环节
“合同约定”作为贷款风险管理的前提和基础；
注重信贷风险控制的基本要点；
树立贷款资金支付管理的“受益人原则”思想；
贷款风险的管理和控制主要以对“人”的控制为主；
银行业监管机构主要利用市场的力量实施监管。
欧美商业银行信贷管理机制
“合同约定”作为贷款风险管理的前提和基础
商业银行从受理借款人申请到收回贷款的全过程中，涉及风险和支付管理的主要内容与环节，都会在借款合同中详细约定，为借贷双方的合作提供依据；
能够“量化”的约定一般不会以“定性”的约定出现。
欧美商业银行信贷管理机制
“合同约定”作为贷款风险管理的前提和基础
在贷款主合同及其附属合同的制定中，银行的法律部门全程参与。尤其是对于公司类贷款，包括流动贷款（透支、循环贷款）、固定资产贷款，项目融资，个人贷款等都有不同的专业法律团队参与，确保合同的全面、准确和有效。
欧美商业银行信贷管理机制
注重信贷风险控制的基本要点
要做好风险管理，最根本的是要真正了解客户和了解其业务，改变粗放型的贷款经营方式，合理评估借款人的实际需求，按需求发放贷款；
除了“了解你的客户”之外，做好“了解你的业务”也同样重要，主要有以下几个方面的内容：借款人要求贷款的具体用途 ；借款人提出的信贷要求是否符合其业务需求 ；贷款资金是否会用于支持借款人的主营业务 ；对于中长期承诺性的贷款额度安排适当的贷款结构以控制风险。
欧美商业银行信贷管理机制
注重信贷风险控制的基本要点
实行信贷业务前台和后台彻底分离，使相互之间产生有效制衡；问题客户由专门部门实施专业化管理；
流动资金贷款管理趋于“产品化”：国外商业银行流动资金贷款的用途较为宽泛，可以用于日常的各种生产经营支出，如采购原材料、支付工资、支付税金，也可以用于购买机器设备等小型固定资产；
根据各类客户的风险特点，实施精细化的流动资金贷款产品管理。
欧美商业银行信贷管理机制
注重信贷风险控制的基本要点
流动资金贷款管理趋于“产品化”：如苏格兰皇家银行向大型公司客户（指营业额在10亿英镑以上的客户）提供的流动资金贷款产品主要有循环授信额度、透支等，而对小型客户（指营业额在100万英镑至2500万英镑之间的客户），主要采用透支、贸易融资，以及债项融资（包括应收账款融资、保理等）等产品来满足客户的需求。
欧美商业银行信贷管理机制
树立贷款资金支付管理的“受益人原则”思想
从国外商业银行的贷款资金支付的结果来看，80%以上是向受益人支付的；
贷款资金向借款人支付并非是放弃支付管理中的“受益人原则”；一般都会支付后通过定期分析借款人现金流和财务报表的方式，确认贷款的支付使用情况；
对于某类专门贷款，由于其实行资金支付使用的专业性，会借助具有公信力的机构和对象，比如借用律师和其信托账户，完成对个人按揭类贷款的支付。
欧美商业银行信贷管理机制
树立贷款资金支付管理的“受益人原则”思想
了解和相对控制借款人销售收入，始终是商业银行体现风险和支付管理的主要内容；
对于具有特别控制要求的贷款支付管理，商业银行会通过选择确定的结算方式，比如信用证、托收等，把结算方式主要环节条件的实现与贷款支付管理的完成相结合。
欧美商业银行信贷管理机制
贷款风险的管理和控制主要以对“人”的控制为主
“内”是以各操作或管理流程中的自然人作为风险管理的主体，并不是依据某一类机构来确定风险管理的责任对象与大小；
“外”是以客户作为业务合作与风险控制的基本单元，产品只是合作的载体。某类产品出现问题，会认为是使用产品的“人”出了问题。
欧美商业银行信贷管理机制
银行业监管机构主要利用市场的力量实施监管
形式上看，银行业监管机构对商业银行的市场行为几乎不作多少限制性规定，是一种宽市场准入的状态。
实质上看，银行业监管机构则会以动态检查评估的方式，通过评价商业银行不同机构、不同业务品种、不同业务领域甚至不同业务手段的风险状态，来监管商业银行。
《固定资产贷款管理暂行办法》介绍
起草背景
商业银行信贷管理模式相对粗放；贷款被挪用现象普遍；虚