不良贷款清收讲义ppt课件.ppt

不 良 贷 款 清 收
主 讲 人：阮建斌
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不良贷款类型
一、假、冒、借名贷款
二、以贷收息贷款
三、空收空转
四、关停倒闭
五、经营困难
六、下落不明
七、借款人死亡
八、有能力还款拒不还
九、贷款用于分析还款能力；
（3）对借款人短期内确无力偿还，而担保人有能力偿还的，采取有效手段，实现第二还款来源用于偿还借款；
（4）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的调查、审批以及贷后管理人员，为追责提供依据；
（5）经查明确属私借村用的村组债务，由村委会在催收通知单上签章证明，并由街、镇经管站在村级债务证明上签章确认。
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六、下落不明
定义：是指借款人办理贷款后，因种种原因外出，长期不在新洲区内工作、居住和外迁外逃，致使下落不明无法清收的贷款。
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清收处理方法：
（1）要向担保人签发催收通知单并取得回执，要求其履行担保责任。对于拒不履行担保义务的，采取诉讼方式保全、清收债权；
（2）对于无第二还款来源的，由村级（含）以上出具证明，同时由农商行2名以上（含）正式在编在岗员工签字证明其下落不明；
（3）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的调查、审批以及贷后管理人员，为追责提供依据；
（4）对于有诉讼时效的贷款采取诉讼、公告送达、缺席判决等方法和手段予以保全债权。
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七、借款人死亡
定义：是指借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或死亡。本行依法对其财产或者遗产进行清偿，以及要求借款人直系亲属代偿，并对担保人进行追偿后未能收回的债权。
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清收处理方法：
（1）收集死亡证明；
（2）要求继承借款人遗产的相关人员承担债务；
（3）对于有担保的，担保人必须履行担保义务；
（4）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的调查、审批以及贷后管理人员，为追责提供依据；
（5）对于不履行担保义务的担保人，和应承担债务的借款人财产继承人，依法提起诉讼，要求其承担连带责任和还款义务。
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八、有能力还款拒不还
定义：是指借款人经营正常，贷款到期后改变贷款用途或以种种借口搪塞、推诿，拒不还款的。
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清收处理方法：
（1）要摸清借款人以及担保人经营状况和经济能力；
（2）摸清担保是否办理抵押手续和保证人是否签署合同；
（3）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的调查、审批以及贷后管理人员，为追责提供依据；
（4）对其采取诉讼清收前一定要下达催收通知单，限定还款时间，到期依法清收。
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九、贷款期限设置不合理
定义：是指借款时由于贷款审批权限等原因，所签订的还款计划不符合借款用途实际时间，而产生逾期或预计到期无法履约偿还的贷款。
清收处理方法：可采取展期、借新还旧、限时收回等措施办理和收回。
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上述九种类型的问题贷款清理还必须着重甄别是否存在内部员工借职务之便谋取个人利益，将贷款变为自用（或作为费用）、亲戚朋友使用，人为变为损失类贷款，以及内外勾结的骗贷行为。
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案 例
早在2006年初,某房地产公司在对某银行近亿元贷款即将到期之际，与第三人签订了房地产买卖合同，约定将其开发楼盘一至三楼的商铺以明显低于市场的价格进行转让。该银行发现后，立即向法院申请诉前保全，随后又对该房产买卖合同提起了撤销之诉。随着省高院判决的生效，该公司恶意转移财产的计划彻底破灭，银行的债权也得到了有效保护。
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诉前保全优点
诉前保全是我国民事诉讼法的一项基本制度，也是银行有效维护债权的重要手段，是指法院在民事案件受理前，因情况紧急，为了不使利害关系人合法权益受到难以弥补的损害，根据利害关系人的申请，对被申请人的财产或争议的标的物依法采取的一种民事强制措施。它是民事诉讼中一项重要的保障制度，在我国目前信用意识缺乏的情况下，对防止诉讼当事人恶意转移、藏匿、毁损或挥霍其占有的争议财产或有关财产发挥着重要的作用，在保障当事人合法权益的同时，也保障了将来生效判决的有效执行，有助于维护审判的严肃性。
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诉前保全要件
1、利害关系人只能在情况紧急的情况下申请诉前保全。
2、诉前保全必须由申请人提供担保。
3、拟提起的诉讼必须是给付之诉。
4、诉前保全的申请人必须是利害关系人。
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诉前保全申请
申请诉前保全需提交齐全的申请资料，主要包括：诉前保全申请书、担保书及证明情况紧急的证明材料;证明申请人与被申请人有直接利益关系的证明材料；申请人与被申请人主体资格证明材料等。
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银行在诉前