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分红险缘何红似火
李桂华 分红险为什么这样红
策划/王丽瑛
当下,与气温一同节节攀升的是CPI。最新统计数据显示,%,创下34个月来的新高。而在热气腾腾的CPI面前,股市的表现却令人寒彻心扉。英国,至今已有235年的历史。目前,分红产品已是国际保险市场的主流产品之一。在北美地区,80%以上的产品具有分红功能;在德国,分红保险占人寿保险市场的85%;在中国香港,这一比例更高达90%。分红类产品一直是寿险业抵御通胀和利率变动的主力险种,在历次经济动荡或金融危机时期都有较为优异的表现。
以美国的分红险为例,在1972~1991年的20年中,美国虽经历了越南战争、水门事件、尼克松辞职、储贷协会危机、伊拉克入侵科威特等多种国际国内的动荡事件,但在这种情况下,分红险仍表现出较好的稳健性,也体现出优越的收益性。以史为鉴,选择分红险作为一种规避风险和长期理财的工具不失为一个理性选择,其受到市场追捧也就是很自然了。
符合消费者心理与购买习惯
中国消费者有着根深蒂固的储蓄观念,一直倾向于稳健的投资方式。分红险的特点符合中国消费者心理与购买习惯。分红险的收益一般由保底收益与红利收益两部分构成。消费者在购买分红险后就获得了一份相当于银行储蓄本金的保底收益。消费者还可以分享红利收益。如果保险公司的经营能力较强,消费者所获红利收入往往高于银行储蓄的利息收入。而且,分红收益不需要像储蓄利息收入那样缴纳利息税。
易于理解,便于销售
相对于复杂的投资型产品,分红险更容易被消费者理解与接受。在产品特性方面,分红险具有类似“保障+储蓄”的特点,方便消费者理解。而且,分红险的购买过程相对简单。
关怀性条款更增魅力
分红险考虑了消费者面临的各种困境,体现了对消费者的关怀。例如,当消费者面临资金困境时,可从保单现金价值中借款。这些关怀性条款不仅体现了保险的关怀,更在很大程度上打消了消费者对未来困境的顾虑。

保险公司销售有动力
近年来,不仅消费者对分红险情有独钟,保险公司更是不遗余力推动分红险的销售。
保险公司不断完善分红险
加入WTO后,我国保险市场开放程度不断提高,实力强大的外资保险军团纷纷进入我国,保险市场竞争日益激烈。为应对日益激烈的竞争,我国保险公司加大产品开发力度,不断完善分红险,提高产品竞争力。外资保险公司的进入也给我国保险业带来了一些新的理念与优质的产品。这进一步促进了我国分红险的发展与完善,并进一步促进了分红险的销售。
新会计准则的影响
根据《企业会计准则解释第2号》的相关规定,原全额计入保费的投连险和万能险,将进一步细分为投资风险和保障风险两类,其中投资风险的保费部分,须从总保费收入中剔除。相比之下,分红险则属于保障类产品,即使在新会计准则下,其保费收入甚至可以全部计入总保费。
在新会计准则的影响下,投连险与万能险的保费收入大幅缩水,保险公司纷纷调整产品业务结构,力推分红险。同时,在资本市场波动的情况下,投资型险种的市场吸引力降低,这加速了保险公司力推分红险的步伐。2010年,在各保险公司的大力宣传与推广下,分红险成为保险市场的当家花旦。
保险公司能提供稳健的投资收益
保险资金投资渠道进一步放