电子货币非面直业务客户身份识别与流程控制.doc

电子货币非面直业务客户身份识别与流程控制
张运燕 陈玉华 摘要:电子货币的诞生及流通虽然只是经历了短暂的五十年,但它的发展空间潜能巨大,大有同纸币相比拟的趋势。如何做好当前电子货币非面直业务客户身份识别与流程控制,保证电子货币的构利用电话、网络、自动柜员机以及其他方式为客户提供非柜台方式的服务时,应实行严格的身份认证措施,采取相应的技术保障手段,强化内部管理程序,识别客户身份。”在此规定中已经明确地确立非面直业务建立、交易和发生的全过程等一系列行之有效的措施。可以把过程划分为三个阶段进行描述:建立业务――发生交易――痕迹遗留。
。非面直业务一般由客户自助办理,除ATM机与自助通外,其他非面直业务均需事先通过客户申请,受理机构审核(包括客户身份识别、相关客户资料审核)确认无误后,由银行工作人员在系统中进行设置,即为客户开通了相关的功能。ATM机(含自助通)无需客户事先申请,可直接在银行设备上由客户自行操作。
。在非面直业务中,网上银行在交易阶段往往要经受更多层次的身份识别流程。一般需要客户在交易时提供客户号(用户名称、证件号码等)、静态密码、电子证书等。近年来,部分银行又引入国际先进技术,如:动态口令牌、USB KEY、手机确认等。尽管电话银行、手机银行功能不尽相同(如有无转账等金融性服务等),基本上只需要使用签约设置的主叫电话号码、签约设置的手机SIM卡或UIM卡等,再加上正确的客户号码和密码即可以默认客户身份真实。而POS机、ATM机业务则更为简单,银行机构的身份识别仅限实体交易介质信息(各类存单、存折、银行卡类)和客户输入信息的识别。而且2011年6月末前多家金融机构将推行使用的金融IC卡,又是电子货币流通手段上的品质上的飞跃。
。痕迹遗留技术是电子货币使用记录手段的充分依据。目前各银行机构对电子货币交易的监控措施主要分为三类:一类是人员监控,即相关人员在分析数据或者后期走访(如POS机业务)时,发现情况及时向相关人员报告;二类是利用高智能的科技手段,先进的电子痕迹技术去甄别、判断、筛选;三类是筛选反洗钱大额和可疑交易报送系统自动监控来进行锁定可疑客户。
三、当前银行机构对非面直业务落实客户身份识别措施的难点
。电子货币非面直业务交易采用离柜交易方式,故银行机构对该业务的客户身份识别手段只能依靠申请业务办理设定的身份认证信息来确认,一旦客户主动或者被动地将相关认证信息资料告知他人,银行根本无法识别交易的实际控制人。另外,非面直业务由于没有原始单证,只有业务流水和分户帐,银行机构无法对其进行事中监管,各种监控措施缺乏实时性。
。目前各银行对非面直业务身份识别的监督管理涉及多个部门,内部管理上具有分割性,一般出面组织协调工作往往只是一个虚设的反洗钱部门,而像网上银行之类的非面直业务在实际办理、交易、分析过程中,往往牵涉到多级、多个部门。部门间职能的交错盘亘容易造成对非面直业务客户身份识别职能认识不统一,意见分歧大,甚至在工作中出现互相推诿现象,难以形成最强的管理合力。





。在当今电子货币流通时代,技术革新是最先行的一步。由于各商业银行在经营规