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贷款操作规程实施细则
附件一 小额贷款有限公司
恩施市民丰小额贷款股份有限公司
贷款操作规程实施细则
第一章 总则
第一条 为加强信贷管理 小额贷款有限公司

（五）财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报表，以及借款申请前一期的财务报表（自然人除外）；
（六）按人民银行规定需办理贷款卡的应提供有效贷款卡；
（七）企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；
（八）企业申请项目贷款还必须提供以下资料：
1、项目投资计划书、项目建议书、经有权部门批准下达的项目立项批文及《项目初步设计》批复文件；
2、项目可行性报告；
3、项目前期筹备和工程准备工作完成情况报告；
4、自有资金的证明资料；
5、经有权部门批准下达的项目投资计划或开工证明文件；
6、按规定项目竣工投产后所需自筹流动资金落实情况及证明材料；
（九）房地产贷款必须提供以下资料：
1、国有土地使用权证、建筑工程规划许可证、建设用地规划许可证、建设用地施工许可证；
2、住房建设开发计划及立项文件；
3、售房许可证（可在办妥后补齐）。
（十）贷款人认为需要提供的其他有关资料。
上述贷款资料应提供原件及复印件，经办信贷员应对借款人所提供资料真实性进行审核。复印件视不同情况提供一式数份，由客户写明“该复印件由本人提供，与原件相符”字样并签章。
第十六条 贷款调查
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一、初步审核客户提供的资料，主要有：
1、借款人主体是否合格；
2、提供的营业执照、企业代码证及其他有效证明是否有效；
3、根据银行信贷登记咨询系统及联社要求需办理贷款（证）卡的是否办理，已办理贷款（证）卡的是否有效；
4、通过银行信贷咨询系统查明该借款人在其他金融机构的贷款、担保情况（已办贷款证、卡的）；
5、审查借款人是否有不良贷款记录；
6、身份证是否有效期内，所提供的身份证明是否与借款人、担保人核对一致；
7、申请书上加盖的公章是否清晰，是否与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。
二、调查分析：调查分析由调查岗人员对借款人、担保人及抵押物情况进行调查、评价，以实地调查为主，间接调查为辅，并将调查内容形成书面报告。调查人员应以高度认真、负责的态度对所作的调查结论负责，对超审批权限的贷款必须有二名或二名以上信贷员同时进行调查。
调查分析可以从以下方面进行：
（一）对借款人基本情况调查
1、借款人基本概况。主要包括个人品质、社会信誉、家庭住址、户主姓名、家庭组成、经济状况、通讯号码及主要生产经营项目，借款人为企事业单位的，还应包括企业性质、注册资本金、企业代码、公司章程、公司股东组成情况、经营范围、联系方式、企事业单位的上级管理部门情况及企事业单位法人代表的个人品质、资信、经营管理能力等情况；
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2、资产负债情况。主要包括在金融机构的借款和对外担保情况，存量贷款的方式及担保情况；
3、自有资金情况。主要调查借款人自有资金比例是否达到要求，短期贷款自有资金不少于30%、中长期固定资产贷款、房地产开发贷款自有资金不得少于规定比例；
4、借款人的生产经营情况。主要包括经营场所、经营产品的范围和方式等是否合法、合规，是否符合国家产业政策；
5、借款用途分析。借款用途是否符合《贷款通则》有关规定；
6、还款来源分析。包括第一还款来源、第二还款来源；
7、财务情况分析。主要包括企业的资产、负债、销售、利润、所有者权益及对外担保情况；
8、生产经营情况分析。主要包括产品生产、销售，原材料来源、供应，设备先进性、稳定性等状况；
9、资金结算往来情况。主要包括帐户资金往来清单、存贷明细和流动资金周转情况，现金、转账业务往来是否正常等；
10、企业发展前景。主要包括产品的市场竞争和研发能力，行业竞争力，对宏观经济调整的敏感性程度等。
（二）担保情况调查
对担保人情况调查除对类似借款人基本情况调查内容外，还应对以下情况作调查、分析：
1、担保人主体是否合法，能否独立承担民事法律责任，有无代为清偿能力；
2、调查过程中应明确告知担保人对担保行为所承担的法律责任，担保人对所其作的担保是否自愿，对企事业单位提供担保的应取得股东会、董事会的书面同意证明，有上级主管部门的，应取得主管部门