贷款流程1.doc

贷款流程1
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企业借款所需提供材料清单
【业务部基本工作】
1业务员接受小额贷款客户的贷款申请咨询，听取客户借款需求，初步判断可以向下后，说明申请贷款需要具备的条件和提交的资料。如材料能够很迅速的提供完整，就要卑不亢、有钱的时候不能与人共同分享，自私的人。
1、核实资料，包括企业的主体资格、产权构成、经营场所、企业的财务状况、经营者基本素质、经营管理水平是否与资料相一致。2、考察经营情况，包括企业的经营状况、员工情况、经营场所、产品的市场前景等。
3、考察抵（质）押物的状况，包括抵（质）押物的形态、地理位置、权属状况等等。
分析判断
客户经营情况
销售收入或营业收入情况。要分析客户最近12个月的销售收入或者营业收入总额与近两年来同期销售收入或营业收入总额有无差别；对于新开办企业，要分析注册资本的实际到位情况。
客户担保情况。
分析客户的贷款担保情况，以及抵（质）押物的价值和变现的难易程度，并在此基础上对抵押物价值进行预评估。
以房地产为抵押物的，要分析抵押物是否为合法有效、易变现、房地产抵押物是否为抵押人拥有，是否出租、自用或者空置，是否存在产权纠纷。
以土地使用权抵押的，要分析是否为依法出让的土地使用权，对于附有地上建筑物的国有划拨土地使用权抵押。抵押物价值应该剔除须补交的土地出让金，同时适当降低抵押率。不得接受集体所有土地使用权抵押。
以存单等有价证劵或者其他物权质押的，要核实质物的真实性及权属的有效性，要分析质物价值的稳定性和变现的可能性。
以其他企业进行保证的，要分析保证人的经营情况是否正常、保证能力是否充足；如是专业担保机构，要分析机构的担保资质是否有效、在银行的保证基金账户是否封闭、金额是否充足。资信情况、经营管理情况、对自然人保证的，主要分析其资产的有效性、收入的稳定性、合法性及其信誉情况。
财务风险分析，重点分析客户现金流量及变化情况，判断客户的偿还能力。
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提出贷款意见
调查人对客户情况及贷款的风险收益情况进行分析，提出贷款意见
分析客户偿还能力和收益情况，判断本笔贷款的风险程度，并对贷款金额，期限，还款方式，利率，担保方式及相关避险措施等提出意见。
记录相关资料
调查人将调查报告及有关资料提交专职审查人进行审查。
具体安排如下：、整理、确认由黄敏负责
、确认由简飞负责
第三章 贷款审查审批
经理对有关调查资料从金融法律法规、产业政策及小额贷款信贷政策和规则制度进行全面审查，对审查意见，风险识别、避险措施等承担审查责任（主要是要提出建议，安排落实情况）。并在一日内完成并作出答复。并签字。
具体要求是：
（1 ）资料审查
审查人收到确定资料后，对贷款资料的完整性和合规性进行审查，包括有
资料齐全并合符要求否？ 客户及担保人主体资格是否合法、合规、融资及他行融资状况、融资担保方式，客户的不良记录和负责情况。客户现金流量及变化，判断其偿还能力。质抵押财产是否合法有效、充足可靠，信誉状况、发展前景等因素。对专业机构担保保证的，主要分析其资信情况，经营管理情况，对自然人保证的，主要分析其资产的有效性、收入的稳定性、合法性及其信誉状况。保