500万元学区房规划 有钱人也愁.doc

1 500 万元学区房规划有钱人也愁在北京奋斗了近10 年的康琴夫妇最近表示压力很大,“一切为了孩子, 家庭积累财富有种瞬间归为零的沮丧感”。据悉,康琴现任职于某外企部门经理,税后年薪 30 万元,丈夫是建筑设计师,税后年薪 20 万元。夫妻两人均有五险一金,没有任何商业保险。 5 年前,康琴夫妇结婚,并在北京房山区以每平方米 12000 元按揭购买了一套 100 多平米的三居室, 目前还剩贷款 40 万元未还, 月供 3300 元左右。他们家庭日常开销每月还需 7000 元。家庭资产方面, 除了目前居住的不动产市值 250 万元外, 夫妻俩还有银行存款 30 万元,股票基金账户 40 万元。夫妻育有一子, 已经 4岁, 在上幼儿园中班。康琴告诉记者, 由于地处郊区, 他们家附近教育资源有限, 尤其是好点的小学和初中更少。为此, 康琴动了购买学区房的心思, 想在教育资源比较丰富的市区, 为孩子寻觅一处学区房。可是看了下学区房的单价, 康琴表示压力巨大, 动辄七八万元一平米的学区房,就算是买个小一居过渡,也得准备 500 万元。而且, 一家三口挤在一居室里也不现实。另外, 孩子大了, 上学也得准备一笔教育金费用。 25 年后, 康琴夫妇面临退休, 也得提前规划好收入锐减后的养老生活。【理财建议】 2 1. 购房规划康女士夫妻二人目前居住的不动产市值为 250 万元,目前还有 40万元的贷款尚未还清,夫妻二人可使用的流动资金较少,仅为 70 万元(银行存款 30 万元和股票基金账户 40 万元) ,若想置换的学区房价值为 500 万元, 70 万元不足以支付首套房 30% 的首付款( 150 万元)。如希望实现购房规划,建议首先使用股票基金账户的 40 万元还清现有住房银行贷款, 并将房屋出售用于支付学区房的首付款。若按首付 30% , 贷款 350 万元,贷款期限 30 年计算,如果选择中国银行的住房贷款,首套房利率可以有 折优惠,优惠后 5 年期及以上贷款年利率为 % , 月均还款额约为 17045 元。建议夫妻二人可以优先使用住房公积金偿还每月贷款, 不足部分再使用工资收入进行补充。另外, 按照康女士夫妻二人目前的收支情况, 每年除去支付房贷和日常生活支出外, 仍可以有现金结余进行储蓄和理财投资,将来也可以考虑提前还清贷款。 2. 资产配置康女士夫妻二人现有银行存款 30 万元,工资年收入总额为 50 万元, 将现有住房出售并支付学区房的首付款后,还应有 100 万元的现金结余。目前夫妻二人每月日常生活支出为 7000 元,如按上述购房规划,购买学区房后月均偿还住房贷款需 17045 元, 假定康女士夫妻二人每月的公积金有 7000 元, 那么还需要从工资收入中支出约 10045 元用于偿还住房贷款。以此计算,换房后康女士家庭每年生活总支出(含贷款月供)约为 20. 4 万元,每年仍有 万元的结余可以作为理财资金进行规划。建议康女士充分利用好闲置资金,以配置稳健型投资产品为主。 3 对于目前现有的 130 万元存款来说,首先应留出一部分应急资金,满足家庭流动性资金的需要, 一般应为 3至6 个月的生活费用。根据康女士的家庭开支情况, 大约为 10 万元( 含房贷), 这部分投资应为灵活型产品, 例如中国银行的“中银步步高