理财规划师专业能力二级第一章消费支出规划方案课件.ppt

第一章 消费支出规划
曹亮艳
第一节 制定住房消费方案
第一步：了解客户购房目标
第二步：收集财务及非财务信息
第三步：列出家庭资产负债表和收入支出表
客户资产负债表
客户收入支出表
第四步：列出提前归还住房贷款，如果张先生为了尽量节省房屋贷款利率，应该采取哪种提前还款方式？提前还款能节省多少利息？
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银行利率降低或上升过去买房的贷款利率会跟着调整吗？
如果基准利率下降，还款也会下降。
贷款利息计算是浮动利率计算的,，对已支付的利息没有影响。对调整后的利息会有影响。一般银行利率调整后，所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整，有三种形式：一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率（工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的）；二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率（中国银行房贷是这样的）；三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。公积金贷款利率调整一律为每年一月一日。
无论基准利率如何调整,上浮(或下浮)的幅度不变,只是在新的利率基础上的上浮(或下浮)。
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例1-4 客户小王在一家IT公司工作，25岁，月薪1万元（税后），女朋友在一台资企业工作，月薪2500元（税后）。两人每月的日常开销在3000元左右，2012年6月时共有存款12万元，还有15000元的基金，没有负债。小王和女友准备2013年6月买房，总房款大概在40万元（含相关税费），装修估计10万元。小王和女朋友计划2014年底结婚并搬入新居。
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表1-9 家庭财务状况
项目名称
金额
总收入
12500元
总支出
3000元
月结余
9500元
年结余
9500*12=114000元
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表1-10 资产状况
项目名称
金额
占比
银行储蓄
120000元
%
基金
15000元
%
合计
135000元
100%
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注意事项




、公共配套建筑运行约定


、设备标准

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案例
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一、单项选择题
1. 近年来，关于房产的纠纷越来越多，其主要原因是购房者对购房过程中的一些法律风险没有防范，下列理财规划师的建议中不妥的是（ ）。
（A）在建工程抵押贷款应提醒客户要求开发商出示“五证”的复印件，这样既可以了解项目手续是否完备，也可以了解项目当时的法律状态
（B）客户购房的首付款在合同上应写清楚为“定金”，而非“订金”
（C）合同签定好后，立即复印一份完整的合同文本，要求出卖人签署“与原文件内容完全一致”的表述
（D）应在签定合同时与开发商分别约定套内建筑面积的误差和公摊面积的误差具体处理方法及原则
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2. 下列关于提前还款说法正确的是（）。
（A）当中国人民银行上调金融机构贷款利率时，金融机构已经发放给个人的贷款从次日起开始执行
（B）如果采用公积金贷款买房，将没有提前还款的权利
（C）为了给贷款买房者政策性补贴，凡是向银行申请住房商业贷款，其贷款利率参照同档次商业贷款利率的85％执行
（D）当中国人民银行上调金融机构贷款利率后，金融机构将按照新的贷款利率发放贷款
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3. 下列有关还款法说法正确的是（）。
（A）等额本息还款法适用于临退休人员
（B）等额本金还款法适用于刚刚参加工作的职场新人
（C）等额本息还款法适用于收入与支出较稳定的家庭
（D）等额本金还款法适用于未来发展趋势越来越好的职员
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二、案例选择题
何先生为外企员工，每月的收入大概为7000元，虽然当前收入一般，由于每月的支出较大，因此还款能力较弱，但由于职业前景较好，预计未来收入会逐渐增加。何先生目前通过个人住房商业性贷款购买了一套住房，贷款总额为30万，期限为15年，贷款利率为6．5％。
根据案例二同答4~9题。
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4. 作为理财师，应该建议何先生采用的还贷方式为（）
（A）等额本息还款法 （B）等额本金还款法
（C）等额递增还款法 （D）等额递减还款法
5. 如果何先生采用等额本息法，则何先生要在贷款期内每月以相等的还款额足额偿还贷款的（）。
（A）本金 （B）本金和利息
（C）利息 （D）本金或利息
6. 如