荷兰合作银行：最安全的银行
王 燕 王 芳 成志勇 荷兰合作银行是由农村合作金融组织发展而来的,迄今已有105年的历史,其总资产和一级资产在全球大银行中均排名30位内,是目前世界上有影响力的大型银行之一。荷兰合作银行的组织结构和荷兰合作银行：最安全的银行
王 燕 王 芳 成志勇 荷兰合作银行是由农村合作金融组织发展而来的,迄今已有105年的历史,其总资产和一级资产在全球大银行中均排名30位内,是目前世界上有影响力的大型银行之一。荷兰合作银行的组织结构和公司治理结构,与我国部分省市区深化农村信用社改革的方向和目标极其相似,即两级法人组织结构――地方成员行和中央合作银行两级组织结构,地方成员行自下而上控股中央合作银行。荷兰合作银行最值得我国借鉴的是其一些经营理念和经营做法。这些成功的经营理念和经营做法,确保了荷兰合作银行在过去的105年历程中,贷款回收率年年超过99%,尤其是近期20年,一直保持在995%至998%之间,已连续数年被《全球财经》杂志评为“最安全银行”首位,连续十多年被世界上主要评级机构评为AAA级银行。
一是主营农业贷款,坚持理念百年不动摇。荷兰合作银行起源于农村合作金融组织,主要是为农业经济提供金融服务,在荷兰拥有85%的农业贷款份额。另外,在其他一些农业和食品加工非常发达的国家和地区,荷兰合作银行都非常活跃,是农业和食品加工业领域提供金融服务的全球领先者。值得一提的是,在百年变迁中,荷兰合作银行始终恪守农业贷款范围,不去和其他商业银行争抢农业贷款以外的业务,并且预防他们渗入其业务范围来瓜分农业贷款业务,这是十分难能可贵的。
二是谨慎信贷,构筑防范风险之长堤。在荷兰,银行反复向一个客户发放贷款可以降低工作成本,但荷兰合作银行不仅仅考虑降低交易成本,而是更注重资金的安全性。客户的支付能力直接决定其是否能发放贷款和贷款的规模,以准确评估和控制风险。再就是通过各方面的压力和因素来确保贷款人及时还款,这里面最主要的是成员之间联保的贷款,借款人不还款,对于联保成员就会有影响,继而联保成员就会迫使借款人归还贷款,这种联保贷款的回收率是非常高的。还有,信贷流程严谨,规定详尽,如有违犯,任何监督层面都可以以此为依据提出意见。
三是提足拨备,永保资本充足率达标。资本充足率的最低要求是8%,但荷兰合作银行的自我要求是不低于10%。荷兰合作银行是一个合作制的银行,中央行由350家地方成员行按照资产规模自下而上控股,除按市场价格向地方成员行提供所需服务外,还具有业务经营权和自身盈利功能,因此中央行每年都会按照股份对地方成员行
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