校园网贷存在的问题及应对策略.doc

校园网贷存在的问题及应对策略
摘 要 互联网技术的蓬勃发展,使互联网与金融行业越来越有共同语言。网贷实现了两种行业的有机结合,以惊人的发展速度拓展业务规模、扩大客户群体,并逐步迈入校园。在这项金融创新的背后,蕴藏了一系列的风险、辅导员等相关人员隐瞒信息,会造成信息不对称,最终产生严重的违约后果,连同学生在内的相关责任人都将为此付出代价。
(二)网贷机构层面
,营运风险高。网贷平台数目众多、交易量大、客户群体庞杂,存在很多问题,营运风险不容小觑。与传统金融机构不同,网贷机构主要采用线上运营模式。虽然该模式能够简化交易流程、降低时间成本,但是缺乏高信用评级的金融机构为之担保,使网贷机构现金流不稳定、稳健性较差。一旦学生群体发生大规模违约行为,网贷机构很难追回已贷资金,造成坏账损失。如果不及时应对,任其发展,最终将使机构信誉度大打折扣,严重者陷入现金流危机,退出市场交易。
,信息安全性差。为了迎合学生的消费需求,扩大自身交易规模,部分网贷机构不择手段、捏造事实,进行大量虚假宣传。它们往往打着“零门槛、到账快、低费率”的旗号,骗取学生信任,诱使学生落入放贷人精心设计的陷阱。同时,部分网贷机构为了谋求一己私利,只顾盲目放贷,忽视了对用户信息的保护与管理,学生的手机号、身份证号等个人信息大量外泄,信息冒用、信息滥用、信息盗用现象屡见不鲜,不仅对个人信用产生了不良影响,而且威胁了个人信息安全,为不法分子提供了可乘之机。
(三)政府层面
。由学生无法按时偿还网贷引发的负面案例已受到社会各界关注,政府部门也予以积极回应,例如2016年4月,教育部与银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。但是,仍旧缺乏关于校园网贷的具有针对性的法律条文。
,缺乏有效监管。网贷平台自身缺乏合理的内控机制与行业自律精神,再加上外部缺乏对网贷平台的有效监管,导致网贷机构质量参差不齐、信息泥沙俱下。同时,由于对网贷机构的资金来源与去向缺乏有效追踪,部分机构利用法律漏洞,躲避政府监管,出现“私设资金池”的乱象。政府部门对涉嫌违法的问题平台缺乏问责机制的约束与有效的惩治,导致不法分子随意挪用资金,故意掩盖坏账损失,严重破坏互联网金融环境,扰乱金融市场秩序。
三、关于校园网贷的应对策略
针对上述校园网贷存在的一系列问题,就学生、网贷机构和政府三个层面分别提出应对策略。
(一)学生层面
学生首先应提升金融知识水平,在学习生活中,多阅读与金融有关的书籍,具备最基本的金融知识素养,尤其注重对利率的把握,了解日利率、月利率及年利率的不同。其次,培养合理的消费、理财观念。个体经济能力具有特殊性,随着成长环境、消费理念的变化而变化。学生要根据自身的经济水平,合理制定符合自身情况的消费计划,切忌盲目跟风。最后,学生应积极留意身边与校园网贷有关的消息,发现异常情况及时向父母、老师、辅导员沟通,共同维护良好的校园环境。
(二)网贷机构层面
首先,努力培育行业自律精神。网贷机构要构建合理的内部治理机制,提升工作人员行业基本素质;秉承“顾客即上帝”的理念,