重建海南征信体系.doc

重建海南征信体系
张丽影
海南银行业金融机构面临着法制不完善和诚信不够造成信用弱化和风险防范成本过高等问题,银行信贷资产损失严重,信用缺失已经成为银行和企业沟通的障碍。

海南资金外流严重

提出建设“诚信海南“的蓝图,虽然政府作了很大努力,但是海南的信用体系还不完整。究其原因,主要有以下几点:
――信息征集难的问题。构建良好的社会征信体系是一个非常庞大和复杂的工程,涉及银行、保险、工商、税务、公检法、技术监督等部门,需要上下联动,统一标准,将大量的数据收集和整合起来。因此,如何使得社会各部门之间协调配合,共同完成企业和个人信用信息的征集是一项比较困难的系统工程。
――没有相应的立法,导致侵犯消费者隐私权问题。在海南,迄今为止尚没有一部有关信用征信的正式的法律法规。导致征信工作无论在具体内容上,还是在法律地位上,都无法对现实业务形成强有力的指导作用。这种状况导致了海南信用征信业所面临的独有的尴尬与困境:一方面,缺乏相关法律的支持,从而难以有效地开展征信工作以获得相关数据,导致信用数据征集困难;另一个方面,对消费者数据的征集是在消费者不知情的情况下进行的,由于没有法律对消费者的信用数据加以区分,难免处于侵犯个人隐私权的尴尬境地。根据西方国家的经验,对消费者信用数据的征集是在法定程序下进行的,征信机构必须事先征得本人的同意。而中国目前的做法则是,信用机构从商业机构(主要是银行)那里获得消费者的信息,作为信息所有者的消费者本人却不知晓,容易产生侵犯个人隐私权的问题。
――信用评级标准不一,信息难以共享。信贷信息资源分散在央行、商业银行、政府有关部门、社会中介机构等,由于标准不一,出发点不同,成为各自独立、功能局限、相对封闭的主要为本部门服务的内部信息资源,难以达到共享的目标。特别是在商业银行对贷款企业的资信等级工作上,评估的标准主要依据《贷款通则》有关规定并根据自身运营特点加以制订,但由于各商业银行的运作模式、评估标准、评估方法不尽一致,往往出现同一贷款企业在不同的商业银行得到不同的信用等级评定,导致一家商业银行评定的信用级别在另外一个商业银行不适用,必须重新评估,造成人力、物力、资源的浪费。
――商业银行对企业资信评级还不太重视。企业与个人征信体系的开展,中央银行既是这个系统的开拓者,又是系统的监督者和管理者,然而商业银行在这方面则扮演了参与者的角色,到目前为止还没有有效的机制能够促进商业银行更加积极地对待企业评级工作,使得长期以来这项工作较为滞后。因此如何正确加强与引导商业银行充分利用自身的现有条件,加强评级工作的深入开展,把该项工作落到实处,央行应该将此项工作当作重点来抓。

建立征信体系关键有两点

要建立良好的征信体系,必须做到以下两点:
――加强和完善信用管理法规,夯实诚信的法治基础。机关政府部门要做出明确的规定,使对个人征信数据的采集,评估,披露和使用,以及个人隐私的保密工作合法化,并且对征信中介机构出具虚假资信证明、虚假评估、虚假鉴证等不法行为,要制定相应的法律依法处理。同时借鉴发达国家经验教训,依法立法,建立严肃,严格,全面的奖惩制度,对信用较好的企业,可以相应降低贷款利率或者享有股票上市的优先权。信用市场要想取得长足发