互联网金融农村商业银行财务风险管理.docx

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互联网金融农村商业银行财务风险管理
摘要：互联网金融环境下，互联网金融产品对农村商业银行冲击明显，农村商业银行面临着前所未有的进展挑战。基于此，本文以互联网金融含义为切入点，从金融贷款风险、操作风险等方面，对互联网金融环境下农村
(三)贷款风险在金融贷款受到严格管控的背景下，信贷以外其他类互联网融资急速增长，但部分资金实质上照旧来源于银行体系。但是，由于农村商业银行贷款还款来源较单一，财政风险与财务风险相互交织，一旦消逝融资受阻，就会给农村商业银行带来较大的偿付压力。

三、互联网金融环境下的农村商业银行财务风险管理对策

(一)合理利用大数据在信息技术、互联网产业飞速进展进程中，大数据思维对社会各领域均造成了确定影响，在这一背景下，农村商业银行业务流程、风险管控技术也发生了颠覆性的变化。为应对互联网金融等新兴经济体，农村商业银行应在创新金融产品、金融服务、查找新的利润增长点的基础上，依据互联网金融环境下财务风险的传染性、破坏性、突发性及隐蔽性，立足智能客服、数据运营、交易平安、风险管理等领域，合理运用大数据技术，突破财务风险管理体制、科技力气、经营规模等方面约束。首先，建立大数据风险管控平台。农村商业银行可以将行业内部、外部各渠道资金流、信息流、商品流资源集成整合，引入涵盖当地职能部门、类似银行同业及互联网大数据公司等风险信息及行业内部、外部各渠道风险大事，建设大数据平台。依托大数据平台，将散布在银行各处金融业务信息、渠道触点信息全面汇聚，彻底搭配部门层级间财务风险管理界限。其次，完善大数据风险管控模型。农村商业银行可以依托基于共享的风险信息，综合运用聚类、分类等大数据挖掘算法，在线进行模型挖掘、灵敏配置、数据分析，了解风险模型及特征。同时依据风险规章，通过名单检测+智能模型的方式，实现风险的精准识别。在风险精准识别的基础上，由业务专家提炼完善风险管控模型，并转化为统一的财务风险把握规章。最终，加强大数据财务风险预警及监控。农村商业银行可以将以往以事后监控为主的风险管理模式转化为事前、事中、事后综合防控模式，构建风险实时决策引擎，实时监控外来财务风险及内部财务风险，最终在10000TPS高并发访问下实现毫秒级财务风险预警、阻断。除此之外，在客户经互联网交易过程中，农村商业银行也可以依据欺诈风险发生概率，在不影响客户体验的状况下供应输入银行密码、供应短信验证等多种干预方式，保障客户资金平安。
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(二)构建平行风险管控模式为了兼顾业务效率与财务风险防控，农村商业银行可以构建财务风险管理与业务拓展平行作业的管理模式。即在财务风险管理条线下，进行专业对口部门组建，并嵌入特定业务条线，将以往分散在财务风险条线不同部门的贷款前期调查、贷款中期审核、贷款后期监控纳入一个部门，实现财务风险审批、放款审核、贷后监控三环节有效联动。对于已授信客户，则可以在财务风险预警全流程管理中纳入全过程跟踪方式及矩阵式跨团队作业模式，对信贷资金流向、财务状况、信用状况、履约状况、担保状况进行检查监督，准时化解不良贷款问题。一方面，在互联网金融环境下，金融服务已经渗透进教育、餐饮等垂直领域场景，农村商业银行融资难、融资慢、融资贵问题更加突出。基于此，农村商业银行可以从财务风险管理模式入手，创新服务形式，组