按客户信用等级办理信贷业务.doc

按客户信用等级办理信贷业务
(一)一般规定
(含)以上客户是商业银行基本客户,其中:AA级(含)以上客户是信贷业务的主要营销对象,其贷款余额占各项贷款余额的比重应逐年提高;对AA-、A+、A级客户,在有效防范风险的前提下可以适当新增贷款;A-级客户属于贷款控制对象,应从严控制新增贷款,对其中发展前景不佳的客户要逐步压缩贷款;BBB级(含)以下客户属于贷款调整对象,除符合特殊规定的条件外,不得新增加贷款,要通过多收少贷、只收不贷等方式逐步压缩贷款存量;对BB级(含)以下客户,要采取多种措施尽快清户。
,以客户上年末报表、资料评定的信用等级(年初信用等级)是我行掌握发放贷款的基础。以客户申请贷款时最近一期报表、资料评定的信用等级(即期信用等级)在贷款决策时可作参考。即期信用等级低于年初信用等级的客户,在贷款掌握上要从严控制,即期信用等级低于总行规定贷款条件时,要停止发放新贷款。
,在审查、确认其经营状况正常、贷款用途合法合规的前提下,可以其能够提供的有效抵(质)押担保作为贷款掌握的依据,在二级分行(含)以上机构或其认可的评估机构评估、确认抵押(质)物价值和变现能力的基础上,按照担保价值的一定比例核定授信额度和掌握发放贷款。
对只办理低风险信贷业务的客户,可以不评定信用等级而直接办理信贷业务。
、授信后,不再进行建立信贷关系的审批,可直接申请贷款。
(二)特殊规定
、市场占有率高的铁路、航空、电力、电信等垄断性行业中现金流量大、营业收人归行率高,资产负债率控制在行业平均值以下,无不良信用记录,但信用等级为BBB级客户,如果能够提供足额有效的抵(质)押担保,或由其集团公司(母公司)提供合法、有效、可靠的保证,经一级(直属)分行批准,可以适当增加短期流动资金贷款,但必须从严掌握,只能用于临时性周转。
,经营效益高,无不良贷款和欠息,资产负债率控制在行业平均值以下,因按照国家确定的计划实施兼并后信用等级从A级(含)以上降为BBB级或耶级客户,如能保证按计划归还被兼并企业所欠贷款本金,做到新息不欠,并能够提供足额有效抵(质)押担保,或由具备担保能力的