新婚一族房贷育儿方案.doc

新婚一族房贷育儿方案
陈玉罡 傅 豪 案例

李先生28岁,李太太28岁,二人刚刚完婚。婚前于2010年3月买了一套房子,价值60万元,首付18万元(其中12万元是借亲戚的),房贷42万元(15年期,每月还款30新婚一族房贷育儿方案
陈玉罡 傅 豪 案例

李先生28岁,李太太28岁,二人刚刚完婚。婚前于2010年3月买了一套房子,价值60万元,首付18万元(其中12万元是借亲戚的),房贷42万元(15年期,每月还款3080元),2011年准备生个宝宝,打算将结余的资金使用基金定投方式进行投资,两人还想各买一份保险。李先生平均工资为B000元/月,李太太4000元/月。两人年终奖共约2万元/年,均有五险一金。生活开销2000元/月,每年需孝敬父母约B000元。原有活期存款12万元,还了亲戚2万元,另外8月份还了银行房贷6万元,现仅余4万元。

李先生家庭的财务状况在80后一代中具有代表性,新婚家庭面临着房贷、债务和养育子女的多重理财目标,实现轻松理财、快乐生活的目标需细细规划。

家庭财务状况分析资产负债分析

表1为李先生一家的资产负债表,可知目前家庭总资产为64万元,总负债为46万元,总资产扣除总负债后的家庭净资产为18万元。
此表显示,%,已超过50%的安全水平。家庭可能面临财务危机。建议通过逐渐偿还部分债务的方式,降低目前家庭的负债水平。

收入支出分析
表2为李先生一家的收入支出表。月总收入为11667元。其中,李先生为6000元/月,%;李太太为4000元/月,%奖金收入为月均1667元,%。家庭收入构成中,夫妻的收入相差不大,属于共同奋斗型。从收入构成来看,来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职、租金等其他收入。
目前家庭的月总支出为5267元。其中,日常生活支出为2667元,%;本来贷款月供为每月3080元,提前还房贷6万元后,贷款月供支出变为2600元,%。支出构成中,%(2600元/1667元×100%),低于40%的安全线。%(2667元/11667元×100%),显示家庭控制开支的能力较强。
目前家庭结余约6400元/月(76800元/年),%。对于这些结余资金,可以用于逐渐还债以及通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
存在问题:可看出,该家庭由于购房时使用7较多借债(包括房贷和亲戚借款),家庭负债率较高,产生财务危机的可能性高;家庭的收入来源单一,无法防范失业风险;虽然按揭还款占总收入的比例不高,但向亲戚的借款较多,亦需尽早归还。另外,计划要个宝宝也需尽早准备,孩子出生后的月支出将增加,未来的教育费用也需规划。夫妻俩希望退休后能安享晚年,有必要制定养老规划。

家庭理财规划

李先生应从应急准备、长期保障、子女生育及教育、养老规划及还债等方面人手,进行相应的规划。
应急准备规划
按李先生一家的月必需支出,即