保险让生活更美好.ppt

朝阳的保险行业
男怕入错行!
女怕嫁错郎!
国家金融的的三大支柱
银行催命证券玩命保险救命
银行催命
我们个人把钱存到银行,成为银行的储蓄客户,银行支付我们一定的利息,这就完成了我们个人的投资过程(追求利息)和银行的融资过程(获得资金的使用权)。银行把储蓄客户的存款,借给需要钱的人使用,这就完成了银行的投资过程和贷款者的融资过程,银行收取贷款者的利息获得利润,扣除了支付给储蓄客户的利息后,就获得了银行自己的利润。利息差是银行的一个利润来源,%,%,利息差超过2个百分点。
因为银行的利率长期来看抵御不了通货膨胀,实际存款的利息收入都是负值,换句话说,就是贬值了(购买力降低,使用价值降低)。比如在1980年有10000元,属于很富裕的人,当时的说法叫“万元户”,如果这个人一直把1万元存在银行吃利息,经过将近30年后到今天,如果按照年利率6%来计算,大概连本带利共48268元(按照五年一转存计算),将近五倍。在1980年,在农村盖四间瓦房共花1000元,也就是说10000元能盖40间瓦房。但到今天,盖四间瓦房大概得4万元。也就是说,我们在银行坚持存款30年,等于把40间房子攒成了4间。通货膨胀(贬值)的可怕可见一般。
银行催命
银行短期存钱最安全,长期存钱最危险。把钱存银行追求的应该主要是安全性(不会丢,比家里合适,还有点利息)和流动性(方便取用),而不是收益性(因为利息抵御不了通货膨胀)。所以台湾的一个专家这样描述银行的概念:银行是给那些不会赚钱的人提供存钱的地方(储蓄),让那些会赚钱的人用我们的血汗钱去赚钱(贷款),而且不需要说谢谢。
银行是贷款者的恩人,不是存款者的恩人。
银行对它的贷款客户遵循这样的原则,你有还款能力时拼命想贷给你,如果还不上,就马上催债,拿走抵押物。简单的说,就是要么锦上添花,要么雪上加霜。比如一个人贷款1000万买个别墅,还到300万突然车祸去世,如果家人还不上欠款,银行就会毫不客气把房子收走,不能因为同情和可怜就免除未还清部分,因为那样,银行就是对它的储蓄客户不负责,早晚都得破产。
证券玩命
股票是上市工资的融资工具,而不是为了让股民致富的发明。
股票的买卖,是股东股权的转让,跟上市公司并不发生直接关系,对上市公司的经营也没有直接影响。股票价格的波动,影响的是上市公司的市值,而不影响公司的实际资产质量。当然,公司的资产质量会影响股票的价格走势。但目前的中国资本市场,影响股票价格的主要是信息,而不是上市公司的质量。
小股民买卖股票,我们称之为炒股,就如同打麻将一样,属于投机赌博行为。四个人打麻将,就是总资本量不变的重新分配行为,如果有三个人都说自己赢了,那么第四个人一定是输了,整个重新分配的过程并没有创造新的价值。炒股票也不会创造价值,也是股民资金的重新分配,只是计算的范围远远大于打麻将的四个人,不那么明显而已。
操作股票的技术分析,从某种意义上讲属于伪专业,并没有太大的意义。假如你把证券分析师每天讲的话放一起看,你会发现和算命先生的说法差不多。
真正影响股票价格是信息,是政策,是庄家的操纵。股票市场没有专家,只有庄家。股市是合法的赌场。股票是零和的游戏。
证券公司一项很大的利润就是股民买进卖出的过程中支付的手续费,这就需要股民频繁进出,只有打短线才会这样。长期持有是对股民有利的行为,短线进出是对证券公司有利的行为,这就有了矛盾。但最后都是趋利避害,证券公司作为组织体,发挥它的优势,利用专家和媒体的力量,不断释放消息(真真假假),调动股民不断运动。即将绝望的时候让你看到希望,看到希望的时候又让你失望。这就是股市波动的理由,因为组织要靠运动来获得自己的利益。
保险救命
保险
保险公司的赢利,主要有三个渠道,就是管理收益、承保收益和投资收益,主要的是投资收益。
保险公司卖保险的过程是融资,拿到客户的钱以后就要去投资。
管理费用的节余会成为保险公司的费差益,但是随着竞争的加剧,人力成本的增加,这方面的费用几乎不会有太多的盈余。
保障费用的节余,即赔付金额比预计的要少,形成保险公司的承保收益,但是根据大数法则,庞大的人群基础死亡率是稳定的,所以赔付也是稳定的,这也不会成为保险公司赢利的主要渠道。
但是因为保险公司随着时间的推移,就具有了强大的融资能力(续期保费的收入),拥有大量的可投资资金,这就造就了保险公司在资本市场的地位,成为举足轻重的机构投资者,甚至号称“第二银行”。
基于利益的一致性,保险公司最的愿望就是它的客户:“身体健康,万寿无疆”。因为这样,保险公司运用资金的时间就够长,赢利空间才够大。
保险是一个经常被误解的伟大行业。我们经常听到,有人因为购买证券或银行产品而导致家破人亡的人生悲剧—