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金融发展论文
论我国中小企业融资问题
余伟龙 经济管理学院
200730950330 金融3班
【摘要】改革开放至今，民营中相称的。
外部原因
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国有商业银行尚未实现真正的商业化运营,政策性贷款的比重仍然较大,由于民营经济长期处于“补充”地位和国有银行的“恐私”心理,国有金融机构不同程度地存在着所有制歧视,信贷条件对于民营中小企业来说也较为苛刻。
证券市场融资困难。　　
与银行信贷相比,证券市场对中小企业的开放度更低,即便是十分成功的中小企业,要想利用上市或发行债券、商业票据等融资手段也极为困难。　　
缺乏为中小企业服务的中小金融机构。　　
在现实经济中,大银行等大金融机构获取其经营和信用状况的成本很高,中小企业往往难以得到大银行的资金支持。而中小银行因为资金规模小,无力经营大的贷款项目,而且往往和中小企业在地理上更接近,更容易获得企业信息,信息成本较低,因而更愿意为中小企业服务。　　
政府职能不到位。　　
虽然中小企业已逐渐成为促进地方经济发展,解决地方就业问题的支柱力量,但政府对它们的支持和服务却相对不足,例如我国尚缺乏专门为中小企业服务的政府机构,无法为非公有制企业提供专门的融资担保、信息、行政审批、私产保护、劳动保障等多方面的服务与支持。

(二)内部原因
　　。
大部分中小企业分布广而分散,规模小且成立时间短,抗风险能力差，不能提供银行贷款所需的抵押担保条件；企业财务管理不规范，缺乏可信度；自有资金不足，贷款的风险化解和补偿能力较弱，增加了银行贷前审查、贷后检查监督的难度,与银行执行的贷款条件差距较大。据调查,我国中小企业50 %以上的财务管理不健全,信用等级60 %以上都是3B 或3B 以下,抗风险能力较弱,而银行新增贷款80 %集中在3A 和2A 类企业，多数中小企业不符合银行贷款基本条件。
　　,管理不科学。
　　我国家族化现象较普遍,大多数是家族式、小作坊式管理,不具备现代企业制度所要求的法人治理结构。不少中小虽然组织形式采取的是股份制的有限责任公司,但实际上仍属于家族控制,往往形成老板说了算的“一言堂”式的决策机制,缺乏有效的内部监督和制约机制,由此导致企业内部规章制度不健全,财务信息的真实性和透明度较差,致使银行无法甄别企业经营绩效及发展前景等真实信息。
　　。
　　随着市场经济体制不断发展、法制建设不断完善和金融机构内部改革的深化,的诚信问题有所改善,但仍有不少信用意识淡薄。
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　 “少、频、急”是中小企业的融资特点,这是因为民营企业对市场十分敏感,一旦发现商机,即向银行申请贷款,且要求银行在规定时间内办妥,以便其及时组织货源,实现交易行为。但国有商业银行的贷款投放,有严格的程序和操作标准,常常难以满足其时效性极强的融资需求。
四、解决中小企业自身存在的问题的对策建议
先天的弱质性决定了我国中小企业抗风险能力较弱，市场风险极易通过财务风险转为融资风险；信贷的高风险性又决定了金融机构必须对中小企业融资做出慎重选择；强调资金的安全性会迫使金融机构对中小企业服务裹足不前。如何有效地强化融资机能、规避融资风险,是确保中小企业融资渠道畅通运行的关键所在,这需要企业、银行和政府三方面政策措施的有效结合。
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培育中小企业自我积累能力
　　不难设想,一个缺乏内部积累能力的企业,单凭外部融资就能获得发展是不可思议的。因此建立现代企业制度,提高自身素质是解决中小企业贷款难的重要途径。
中小企业必须加强信用制度建设
　　部分中小企业逃、废银行债务情况较为严重,造成中小企业的信用等级普遍较低。因此,必须培养诚实、守信的信用观念,加快健全我国的信用制度。　
中小企业要加快建立起有效的财务制度
　　从融资的角度看,目前中小企业财务制度不健全,财务信息虚假,已经严重阻碍了金融机构对其资金的投入。因此,中小企业除应建立起规范的产权制度和信用制度外,还必须建立起规范的财务制度,提高企业财务管理水平,加强财务信息的真实性,
（4）鼓励个人创业。鼓励个人创业是分流社会资金的重要方式,也是中小企业制度创新的重要途径。　
：要进一步完善间接融资渠道。
（1）建立适合中小企业的商业银行信贷管理方式，合理地把零售贷款分配到地市分行用于支持中小企业发展。
（2）商业银行要加强对中小企业信贷政策的研究。
（3）积极进行金融创新,提高服务质量。
　　商业银行要在业务品种上积极进行金融创新,对资金需求频繁又能提供足