农村信用社贷后管理办法.docx

xx市农村信用社贷后管理暂行办法
第一章总则
第一条为规范和加强信贷业务发生后的管理（以下简 称贷后管理），有效防范和控制贷后环节风险，提高信贷风险 防范能力，促进信贷业务有序健康发展，根据国家有关法律 法规和《山西省农村信用社信贷业务常检查
（1） 采取到期一次性还本方式的，每半年检查一次。重 点检查信贷资金使用情况；监督客户是否能正常还款；收集 借款人信息，包括个人收入变化情况、个人投资和负债情况、 个人是否有违法行为、家庭是否有较大变故等；按规定对抵
（质）押物进行监管，检查抵（质）押物的完整性和安全性。
收集完善相关资料内容。
（2） 采取分期还款方式的，对能按期还款的客户，不进 行专门的定期检查，以还款记录的监控来代替定期检查；对 未能按期还款的客户按照下列规定执行：
约定按月或按季还款的，在违约期30天内，贷后管理 人员应通过电话或手机短信向借款人催收，做好电话记录， 并按规定通知担保人。
约定按月或按季还款的在违约期31天至60天含）， 贷后管理人员要约见客户或上门催收，发送催收通知书，取 得回执，同时督促客户落实还款计划。将检查信息形成《自 然人客户贷后检查表》（附件8）。
约定按月或按季还款的，违约期60天以上，贷后管理 人员必须进行现场调查，填制《自然人客户贷后检查表》（附 件8）,并及时采取有效措施保全资产，避免损失扩大。
3、 农户小额信用贷款的日常检查。贷后管理人员应每 半年与村（或社）干部配合对辖区农户贷后情况进行逐户检
查。检查主要内容包括：农户是否按借款合同约定用途使用 贷款；生产经营是否正常；家庭收支情况、家庭成员健康状 况、婚姻状况等，同时更新农户经济档案。
第十一条公司类客户的贷后检查
（一）建立贷后管理卡
贷款发放后，要按户建立《山西省农村信用社贷后管理 卡》（附件6），对借款人借款用途使用情况及经营活动情 况及还本付息情况进行记录，并对客户进行信贷业务发生后 首次跟踪检查。
（二）首次跟踪检查。贷后管理人员应在每笔信贷业务 发生15天内进行首次跟踪检查（低风险业务除外）。重点检 查客户是否按合同约定用途和支付方式使用信贷资金以及限 制性条款落实情况。首次跟踪检查按笔进行，应填制《信贷 业务发生后首次跟踪检查表》（附件7）。
（三）日常检查
1、日常检查的频率。公司类客户信贷业务的贷后检查 频率为至少每月一次。
2、日常检查的内容
（1）客户及其保证人的内部管理情况。组织机构、管理 体制、要害管理部门负责人、管理水平、经营策略及经营方 式有无变化；主要负责人有无涉黄、涉赌、涉毒行为；有无 涉诉案件、经济纠纷、分立、兼并、收购、破产、资产重组、 股份制改造等行为；主要管理人员与农村信用社合作态度、 偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农村信用社债务行 为等。
（2） 客户及其保证人的生产经营情况。主要产品生产技 术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；经营是否合 法，有无经济纠纷等。
（3） 客户及其保证人的财务状况。财务报表真实情况； 资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变 化情况；现金流入量、流出量情况及货款归社（行）情况； 在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变 化情况等。
（4） 检查抵（质）押物情况。抵（质）押物保管和权属、 价值变化情况；抵（质）押物的财产保险情况；抵押权是否 受到侵害，质押物保管是否符合规定。
（5） 固定资产建设项目、房地产开发项目进展情况。项 目资金是否按期到位，是否纳入专户管理；项目进度是否按 项目计划进行；总投资是否突破；项目累计完工量与财务支 出是否相当；费用开支是否符合有关规定；项目采用的主要 技术、工艺、设备是否出现较大变化；项目贷款是否被挤占 挪用；项目是否能按期竣工，项目竣工投产能否达产，效益 和市场情况如何。
3、日常检查要求。日常检查应按户进行，必须深入实 地，收集客户和担保人后续基本资料、当期财务报表资料和 公开信息资料。法人客户贷款金额在500万元（不含）以内 的，可用《法人客户贷后检查表》（附件9 ）记录贷后检查 情况；超过规定额度的客户必须撰写贷后检查报告，详实反 映贷后检查内容。
第十二条以下情况必须提高或适当降低检查频率：
（1） 次级类贷款客户至少每半年检查一次；
（2） 可疑类、损失类贷款客户应根据实际情况决定检查 频率，必须确保法律时效的延续；
（3） 全额存单、国债质押等低风险业务的客户，未出现 实质性改变贷款低风险状况的风险信号（如账户被查封、涉 诉以及贷款欠息、逾期、假冒变造票据等）前，可不进行日 常跟踪检查；
（4） 出现风险预警信号，视其情况随时跟踪检查。
第五章风险监管与预警
第十三条按照省联社有关信贷资产风险分类的有