数字普惠金融与蚂蚁金服的实践[推荐].docx

数字普惠金融与蚂蚁金服的实践[推荐]


数字普惠金融与蚂蚁金服的实践 算这种方式的话，它能够适应移动化本身的运营和服务本身的需求，并且会使整个IT的服务成本降低，因为在设计的时候，就不用完全根据它最初最高的那个预算需求来配置整个IT系统的成本。 第三，有助于解决风险限制问题。假如依靠传统的抵押品、质押品，会存在几个问题：首先是处理的流程当然特别长，其次对于许多中小企业来说，没有合适的抵押品，而且这种抵押品估值也是相对比较难的，所以依靠这种风险贷款，你想做到普惠金融的普及性，和成本降低本身是特别难的，这个必需要去依靠另一种创新的方式去解决这个问题。这个问题其实最根本就是数据问题，假如有足够多的数据，没有抵押品的方式的状况下，也可以对小微企业及个人，做出较为精确的风险画像和评估的状况下，这就实现了风险管理方式质的突破。
下面我想简洁讲一下，我们蚂蚁金服在数字普惠金融里面的一些探究。 我想大家都知道蚂蚁金服是从支付宝起步的。支付宝本身的产生，就是在依托于电商这样的场景，为电商的交易供应一个担保交易。在这个过程中，它极大地促进了电商或者叫网络零售的发展，也累计和建立起来，与更多用户本身的连接，，在很大程度上是依靠于过去在电商交易这个体系下建立起来的。在这个过程中，支付宝也渐渐地进行技术方面的沉淀。例如，支付宝的峰值交易处理实力，在2022年每秒钟也许是三百笔，。这个过程很大依靠了我们用高弹性、低成本的云计算架构替换了IOE（IBM小型机、Oracle数据库、EMC存储）。技术带来成本的降低，反过来惠及用户与商家。可以看一个基本的数据，%以下（详细费率依据不同行业有所不同），对比一下，国际上的第三方支付机构也许是3%。当然也是国内激烈的竞争环境所致，使得我们能够降低成本，反过来返补到小微企业。
到今日为止，支付宝，已经不仅仅是一个支付工具，它是从支付到连接场景，变成了一个为广阔一般用户来供应一个基本的生活服务方式一种平台，它已经产生了特别大的质变。 其次块，是小额贷款业务。在支付服务的过程中，大家有许多小微的商家，他们其实在成长过程中，自然会产生一些融资需求，这些最初的融资需求，作为当时是希望能够推给银行机构，能够为小微商家供应服务。但是中间大家发觉，这个小微商家，他们本身能够达到银行贷款门槛的人，其实相对来说很少。绝大多数，也许101%以上的小微商家，是被“拒绝”的，只有他们的规模达到肯定程度，融资需求达到肯定程度的时候，他才最终成为银行的用户。在这个过程中你也没有方法去责怪银行，因为对于很小的，一次贷款提三万块钱、两万块钱的机构，你让传统的金融机构给他供应融资服务的状况，是特别难的，因为他本身成本上不经济，他是商业机构这是很难的。
在这个过程中，从过去的阿里，到今日的蚂蚁都在想，采纳什么样的方式，给这些小微商家供应融资服务？数据模型怎么建立？经过许多次的优化，最终我们发觉，通过数据的分析、挖掘，的确可以替代过去的差信贷记录、财务报表这种方式，去推断它的基本风