理财规划师中的保险规划.ppt

理财规划师中的保险规划
授课大纲
风险与风险管理
保险的概念和原理
保险产品介绍
保险规划
一、风险与风险管理
风险的基本概念
风险管理的基本概念
个人风险态度与风险承受能力分析

个
人！
对完全消除风险与降低风险的不当反应
考察人们对降低风险与完全消除风险的不同反应，可以发现大多数人不成比例地高估完全消除风险的价值。
情形1：从0%增加到1%
情形2：从41%增加到42%
情形3：从99%增加到100%
增加一个百分点的获益概率，投资者愿意支付的代价不同！
熟知性偏误
大多数人惧怕未知或不熟悉的事物，人们对未知风险的
恐惧程度远高于对熟知风险的恐惧程度。
受期限长短的不当影响
对于大多数风险决策，制定决策和知道决策结果的时
间间隔是十分重要的。两者间隔时间越长，投资者风险承
受能力越强，换言之，如果某件事即将发生，则人们的危
险感将增加。
在财务安全方面，人们通常着眼于短期计划，缺乏长
期规划。
（A）第二天领取100元；（B）7天后领取115元；
（C）50周后领取100元；（D）51周后领取115元
情结对风险承受能力的影响
研究表明，良好的情绪低估风险，不良情结高估风险。
一些观察家认为通常周一的股价低于周五（周末效应）
承担决策后果的当事人
当决策后果将影响决策者时，决策者的风险厌恶程度较
高；当决策后果仅涉及不相关者的利益时，其风险厌恶程
度最低。
心理帐户
对一个客户来说，资产增加所带来的喜悦多少并不简
单地由所获得的数额决定，还包括其他影响因素。比如：
他人的情况、费用等等。
损失500元的不愉快程度将强于获益500元的愉快程度。

实践表明，风险承受能力与个人财富、教育程度、年龄、
性别、出生顺序、婚姻状况、职业等因素密切相关。
二、保险的概念和原理
保险的概念
保险的原理

保险是指投保人根合同约定，向保险人支付保险费，保
险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财
产损失赔偿保险金责任，或者当保险人死亡、伤残、疾病
或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的
商业保险行为。

社会保险与商业保险
人身保险、财产保险、责任保险
自愿保险与强制保险
直接保险和再保险

保险人、投保人、被保险人
受益人、保险费、保险金
理赔：保险公司处理被保险人的索赔申请的过程。
–重合同、守信用的原则。
–实事求是的原则。
–主动、迅速、准确、合理的原则。
2. 2保险的原理
通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方
法，建立保险基金，以合同安排的形式，由大多数人来分
担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的
目标。
保险的原理案例
10000个房屋所有人 每人保险费 保险公司 赔偿损失 10个房屋所有人
保险基金
22万元
22元
22元
22元
22元
22000元
22000元
22000元
22000元
1
2
3
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10000
1
2
3
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10000
三、保险产品介绍
人身保险
财产保险

人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。
包括：
人寿保险
人身意外伤害险
健康保险

以人的生命为保险对象的保险。包括：
死亡保险：定期寿险、终身寿险
生存保险：普通生存保险、年金保险 生死两全保险
创新型人寿保险：分红保险、投资连结险、万能寿险、变
额寿险、变额万能寿险

死亡给付
残废给付
医疗给付
停工给付
意外事故”应该具备的三个要素
非本意的
外来原因造成的
突然发生的

医疗保险
残疾收入补偿保险
构成健康保险的疾病必须符合三个条件
必须是明显的非外来原因造成的
必须是由于非先天性的原因造成的
必须是由于非长存的原因造成的

财产损失保险
责任保险
信用保险
四、保险规划
保险规划在个人理财中的作用
保险规划的原则
保险需求分析

家庭生活的经济安全与稳定，将某些重大的风险转移给
保险公司，在发生保险事故时获得充分的损失融资和经济
保障。

转移风险的原则
量力而