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第六章客户评价
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评价企业客户的方法
消费者信用评分方法
常用的信用评价模型
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客户评价即由特定的机构或部门根据“公正、客观、科学”原则,按照一定的方法、程序,在对被评价对象进行考察调研和系统分析的基础上,做出有关其第六章客户评价
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评价企业客户的方法
消费者信用评分方法
常用的信用评价模型
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客户评价即由特定的机构或部门根据“公正、客观、科学”原则,按照一定的方法、程序,在对被评价对象进行考察调研和系统分析的基础上,做出有关其信用能力的可靠性、安全性的评价,并以专用符号或简单文字加以表达的一种管理活动。客户评价结果直接影响企业信用政策运用和授信管理行为,是建立科学的授信管理制度的基础。
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客户资信评价的主体既可以是专业资信评级机构,也可以是企业信用管理部门。究其对象而言,客户评价包括对企业客户和消费者个人的评价。
客户评价的方法有两大类,即传统评价方法和现代评价方法。传统评价方法,也称为专家打分制度,其核心是“C”要素学说。现代评价方法是以Z模型为代表的建立在关键因素基础上的较为客观的信用评级模型。
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第一节评价企业客户的方法
考察客户信用要素
企业资信评级的基本方法
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一、考察客户信用要素
1、“C”要素学说
2、“F”要素学说
3、“6A”要素学说
4、“5P”学说
5、“10M”学说
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1、“C”要素学说
(1)三“C”要素学说
(2)四“C”要素学说
(3)五“C”要素学说
(4)六“C”要素学说
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(1)三“C”要素学说
最早出现的衡量客户信用要素的“C”要素学说。三“C”是英文单词Character(品质)、Capacity(能力)、Capital(资本)的简写形式,传统思想认为,三“C”将企业的特质基本反映出来,是信用要素的基本形式。
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Character(品质)指客户履约的意愿,是影响客户信用的首要因素。客户履约意愿如何直接影响到应收账款的回收速度、额度和收账成本。客户品质好坏,一般可以从客户的信用记录、企业管理人员的素质和品德方面来衡量。
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Capacity(能力)指客户的支付能力,即偿还货款或服务费的能力,是仅次于品质的信用要素。通常可以通过对客户经营的财务分析和非财务分析,根据客户的经营状况和资产状况来判断。
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Capital(资本)指客户的财务实力或财务状况,其中包括全部净资产和无形资产净值。资本状况可以通过企业的财务报表和比率分析得出。资信调查报告中一般提供企业的上期财务报表和重要的比率。对于核心客户的监控,企业资信调查报告的财务分析内容可能不够,可以通过征信机构的深层次的客户资信调查,取得包括资产历史遗留问题、资产情况在内的资产情况分析。
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(2)四“C”要素学说
三“C”+担保品(Collateral)。
1910年由美·波士特引入的。他认为,如果受信者能够提供足以偿还授予信用价值的担保品,即使其他三项要素不佳,授信者也可以不用太担心款项收不回来。
虽然担保品可以减少授信者的潜在风险,但对于受信者本身却不能起到改善其信用状况的目的。担保品只起到促使授信的作用,而不是授信的必要条件。
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(3)五“C”要素学说
四“C”+环境状况(Condition)。
美国弗吉尼亚州开拓移民商业银行的银行家爱德华于1943年提出。他认为凡是一切可能影响客户经营活动的因素,大至政治、经济、环境、地理位置、市场变化、季节更替、战乱等,小到行业趋势、工作方法、竞争等都体现在这一要素之中。作为五“C”中惟一的一个外部因素,环境对其他内部因素的变化有着重要的作用。
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(4)六“C”要素学说
五“C”+保险(CoverageInsurance)。
同担保品一样,保险的目的也是为了减少信用销售中的风险。但和担保品不同的是,担保品一般是客户自己提供的,而保险却是通过第三方保证取得信用,所以,保险比担保品的运用更加广泛。
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2、“F”要素学说
美国人米尔顿·德里克提出
品质、能力:管理要素(ManagementFactor)
资本、担保品:财务要素(FinancialFactor)
环境状况、保险:经济要素(EconomicFactor)
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3、“6A”要素学说
美国国际复兴开发银行将企业信用管理要素归纳为:
经济因素(EconomicAspects)
技术因素(TechnicalAspects)
管理因素(ManagementAspects)
组织因素(OrganizationAspects)
商业因素(CommercialAspects)
财务因素(FinancialAspect