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寿险核保的现状
1引言

经过20多年的发展,中国的保险行业在经济快速发展的带领在,和保险行业的分业经营战略的经营下,寿险行业得到快速的发展,其产品非常丰富,定期和终身寿险,伤残和疾病的健康保险,以及生存年金和两全
寿险核保的现状
1引言

经过20多年的发展,中国的保险行业在经济快速发展的带领在,和保险行业的分业经营战略的经营下,寿险行业得到快速的发展,其产品非常丰富,定期和终身寿险,伤残和疾病的健康保险,以及生存年金和两全等一些列的保险产品,产品销售的结果是:寿险明显比产险增速快;同时保费收入在近十年呈现高速增长状态;在2010年到2011年这两年,,,此增长率超过欧洲和北美市场。根据2011年9月的数据得到,中国保险行业在那时间的总资产就已经达到57260亿。131家的保险机构中外国机构就占了54家。尽管我国的保险行业得到比较大的发展,但目前我的初步发展阶段,寿险现阶段出现很多问题,如我;垄断情况很严重,现如今,中洋保险公司这四大保险公司便占据龙头地位;人口老龄化严重;寿险发展的区域不平衡等还有这样的问题层出不穷。
而核保在寿险工作环节中占据很重要的地位,核保在西方国家是核心工作是唯独掌握在自己公司的,保险公司可以将寿险其他工作如:核保前的查询、保险销售、损失控制以及寿险理赔工作交给其他中介机构以及个人处理,这便直接的反应西方国家对核保的重视程度。我国便借鉴西方国家的做法,通过认识到核保的重要性,对核保工作程序内容,核保人员以及核保制度都相应的做出清晰明确的指示,尽管有些不够完善,但是在现如今的环境以及核保基础上已是很不错了。

寿险核保,是指核保人员对前来投保的人员进行危险的评估、分类的过程。
出便会大幅度增加,势必会影响公司的经营。
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我们都知道不可抗辩条款中的一些模糊不清的词加大投保人做出逆选择和道德风险的发生的概率,投保人投保的目的便是降低风险,在风险发生后能够得到最大的赔偿,而保险公司相反,在最大可能的情况下,赔付率能够越低越好。在这两种截然相反的情况下,隐瞒信息或者错报信息等信息不对称是很有可能发生的,阿罗在1953年就指出信息不对称的危害,可能会影响保险机制的运行。只有严格核保才能防止保险业务中可能会发生指出的道德风险和逆向选择。而且保险公司是事先不知道投保人存在的风险大小,这样便使得保险水平不能达到理想状态。只有严格核保,防止信息的不对称,才能提高业务质量,保险经营才能稳定。

商业保险公司成立的目的就是盈利,经营利润的来源,保险公司主要是投保人缴纳的保费以及保险公司通过保险费投资得到的利润。而保险公司的利润的大小很大程度上在于保险精算师对被保险人的死亡率的预测从而制定的保费的多少,核保在这里起到很大的作用,通过严格核保,使得被保险人的实际死亡率等于或者远远低于先前所预测的概率,只有这样,保险公司才能获得稳定的经营利润。以上所说的,才能作为制定核保工作人员的核保依据。寿险核保只有通过严格的程序,使得每一位保户享有公正平等的被受理的待遇,即支付他们实际风险程度所要支付的保费以及理赔时获得相应的保险赔偿,只有这样,保险公司才能于预定死亡,这样保险公司才可以获得稳定的利润。
2人寿核保过程中出现的问题
然而,寿险公司因其在社会中所承担的作用,因其行业的特殊性,核保的结果是与利益直接相关的。从业务的经营状况着手,保险公司经营成本上升、实际效益下降、控制风险的能力薄弱等问题是普遍存在。在实际核保业务中还存在以下问题:

客观的来讲:我国地域管阔,人口众多,多民族的特点使得我衡,由于经济的发展地域性较强,各地区的经济水平也很不一致,保险公司分布主要集中在北京,上海等沿海城市,同时医疗技术等核保技术也大相劲庭,保险公司只能根据本地的人口和投保信息来确定核保的数据,导致各地区的理赔经验数据也不尽相同。这便造成核保数据的依据缺乏一定的统一和准确性。当然,也由于地区差异的存在,不同地区的人身体健康程度、高发病、死亡率等可能会有些不同,全国统一性还有一定的难度,而且有些同一地区的不同保险公司之间的核保数据也存在较大差异,有失准确性的问题。现在我国寿险公司很少有自己的保险指导手册,大部分的寿险公司都是借鉴外国的保险公司的核保技术,如瑞士的《寿险核保评点手册》,借鉴外国的技术既有好处同时也有一定的风险,毕竟该国