创新服务＼合作共赢.doc

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【摘要】小企业在国民经济中的地位和重要性不断提升,已成为我国经济增长的重要拉动力量,但农信社的金融服务水平与小企业旺盛的金融需求仍存在一定差距,怎样做好小企业金融服务一直困扰着各级政府及各级信用社。本文从如何做好小企业金融服务方面提出了一些建议。
【关键词】小企业;金融服务;创新;金融产品
小企业的特点是易受经营环境的影响,变数大,资产少,负债能力有限,类型多,资金需求一次性量小、频率高,增加了融资的成本和代价。小企业客户自身特点决定了小企业授信的营销和风险控制模式不同于大企业,用原来做大企业的调查、审查和审批人员去做小企业,既不利于业务开发,又不利于风险控制,所以必须有一套适应小企业融资特点的风险管控模式和营销机制,同时在服务上要勇于创新,与辖内各中小企业形成一种合作共赢、共同发展的良性机制,才能更好的做好小企业的金融服务。
一、建立健康平衡的信息交易平台
长期以来,由于信用管理制度不健全、信用立法滞后以及执法不严等因素的影响,社会信用体系尚未形成,缺乏完善的担保体系,小企业存在信用缺失的现象。虽然有为小企业提供担保服务的专门机构,但在实际操作时很难,未能发挥其应有的作用。在信贷调查阶段,部分小企业由于处于创业阶段,规模较小,资本实力相对较弱,管理水平相对较低,财务管理不健全,负债能力有限,缺乏统一的信用评估机制及监督机制,没有建立起以企业资信档案为基础的信用制度。农信社无法全面了解和掌握企业真正的财务数据及经营状况,使农信社难以按照合理的程序和手续帮助它们获得贷款。信息的不对称加大了农信社贷款审查工作的难度,造成了风险(成本)与收益的不对称,反过来制约了农信社对小企业信贷支持的积极性。
同时信用社虽然也有许多适合小企业的贷款产品,但许多小企业并不十分了解,所以针对信息的不对称,建立健康平衡信息平台。尽可能的宣传本信用社的小企业贷款产品宣传,可通过当地社区、社会中介、公用事业单位、工商税务机构的联系,了解小企业的信用和经营状况,有效识别和控制小企业信贷风险。在积累小企业贷款历史数据的基础上,尽可能扩大征信体系对小企业的覆盖面,提高征信系统的效率,为没有金融机构信用记录的小企业建立信用档案,扩大小企业信息采集的范围和信息服务的范围,帮助小企业树立信用意识和完善内部管理。不断扩充企业征信系统收集的数据范围,力争实现和非银行部门的联网运行。提高小企业授信业务效率,降低小企业授信业务成本。
二、适度放宽小企业客户准入标准
目前,就博罗信用合作联社来讲,小企业贷款方式主要是抵押贷款和少量的担保贷款,几乎没有信用贷款。而对于抵押品,信用社除土地、房产之外的其他抵押物,同时还要求小企业有健全完善的财务报表体系。但从现实情况来看,大多数小企业并未拥有对土地的经营权、对厂房的所有权和使用权,因此不能把土地或厂房作为合格的抵押物。同时,由于小企业易受经营环境的影响导致社会对其信用普遍审慎,加之担保基金规模小,担保机构手续繁琐、收费偏高、过分审慎等因素,企业获得外部担保极为不易。此外,由于小企业的财务信息和信用记录都不完整,所以其贷款也不能是财务报表型和信用评分型,因此,在抵押、担保型贷款的发展趋势下,小企业既不能依靠自身资产寻求抵押贷款,又不能凭借本身的优质财务信息和信用记录直接获取贷款。因此,信用社应该在对辖内小企业进行充分的调查了解的情况下,对小企业市场进行必要的细分,制定符合小企业客户特点的市场策略,积极开展产品创新,设计不同的小企业信贷产品,体现起点金额、利率浮动水平、担保要求、贷款期限和还款方式等方面的差异,推出符合小企业不同需求的贷款产品和金融服务,适度降低发放贷款的门槛,以供小企业根据各自情况进行选择。比如可以提供固定资产贷款和周转资金贷款,固定资产贷款包括购建厂房贷款和购买设备贷款。对购建厂房贷款可根据小企业具体情况酌情给予一定的宽限期(期内只还息不还本)支持。而周转资金贷款可以考虑提供小额信用贷款,周转资金贷款期限最长为360天,期满须清本清息。
三、设置小企业金融服务中心,提高服务效率
信用社可在营业网点设立小企业金融服务中心,对小企业金融服务提供专门的服务,尽量实现贷款产品和运作流程的标准化,简化贷款手续,减少审批环节,缩短审批时间,降低成本,改善服务,提高服务效率。一是小企业金融服务中心通过实行单独的内部评级体系,制定专项评级指标,对辖内小企业进行准确的评价,根据小企业的实际情况,不单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件。同时注重现场调查,注意收集非财务信息和软信息。深入小企业生产、经营和销售现场,通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式,了解借款人经营动态和资信情况。从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息,形成自己对小企业的评定级别。二是现场审核。只要是符合评级条件的小企业客户,均可通过柜面现场提出贷款申请,贷款中涉及的资信调查、审核、合同文本签署等工作均由服务中心的专业人员按照规定的要求和程序当面完成。真正实现“当天受理、当天审批、当天放款”,大幅提高小企业贷款的服务效率,顺应了小企业资金需求“短、平、快”的特点。三是实行客户经理制,在具体管理中,实行“四只眼睛”原则,每两位客户经理共管一批客户,一人管贷前调查及贷后管理,一位管贷款审批及贷中管理,密切管制贷款资金流向及小企业经营管理状况。同时制定一套有别于一般法人客户的小企业贷后管理办法,实行集约化贷后管理,加强风险预警力度,利用工具化的小企业贷后检查管理系统及时发现和预警风险。
四、大胆创新、尝试新型抵押、担保模式
信用社作为自主经营、自负盈亏的法人主体,自然将信贷风险放在最关注的位置,而小企业具有无形资产多、动产多、可抵押的资产较少的特点,因此信用社承担的经济风险相对较高,因此解决小企业融资难的呼声始终“雷声大雨点小”。但是对于信用社来说,如果能够提高评级、授信技术含量,加强信贷产品、信贷模式创新不仅是为小企业授信的要求,更是在未来金融机构竞争中取胜的重要砝码。目前,信用社针对小企业的贷款主要形式仍然是抵押贷款和担保贷款,但是小企业的特点较难提供合格的抵押物和担保,因此笔者认为信用社应该跟上国际及国内的前沿理论,大胆创新,常识新型抵押、担保模式。如根据中国人民银行课题组日前发布《中国信贷人权利的法律保护》报告,建议将动产担保引入法律和信贷实践。报告认为,目前大量闲置的动产资金与企业融资困难的矛盾并存。由于现行法律的限制,存货、应收账款和农业资产等动产不能用于担保,初步估计有16万亿元人民币的资金闲置,如果按照50%的贷款折扣率计算,这些动产原本可以担保生成约8万亿元的贷款,相当于我国金融机构三年的新增贷款额。因此我信用社可以适当根据小企业的实际情况允许符合条件的小企业用动产作为担保,对于资金周转困难,但是产品有销路,未来有希望但的资金困难的小企业,银行能救一把就救一把。同时,可以允许部分有条件的信用社开展生产资料抵押贷款业务,对于钢铁、电子等小企业,拥有大量库存生产资料,在确保抵押物存在的基础上可以允许企业将生产资料作为抵押物,提供其短期周转资金贷款,通过这种方式,实实在在的帮助资金周转困难的小企业渡过难关。通过这些新举措,在辖内形成一套自己的资信系统,对每个小企业都进行挂号,记录。对信誉良好的小企业,可实行相应的授信激励政策,逐步提高授信金额、延长授信期限或提供其他授信优惠条件,逐步形成一个互帮互利、共赢共发展的良性循环。
任何行业的发展,改变外因都是在短时间内更容易做到和见效的,苦练内功则是一个漫长甚至曲折的过程。但任何行业的竞争,最终都要靠内功取胜。以为小企业提供服务为例,要求小企业自己去努力来符合授信条件可能是以逸待劳的,而开发为小企业创造更多价值的金融产品、金融服务,为小企业提供及时有效的金融支持,则不是一朝一夕可以实现的。但显然,后者更值得我们为之努力。
参考文献
[1](试行).
[2].
[3][J].上海金融,2007(6).
[4][J].金融发展研究,2008(11).
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