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机动车交通事故责任强制保险(简称交强险)与商业第三者责任保险
(简称商业险),是保障道路交通事故受害人获得及时、有效赔偿的险
种和重要保障。不同的是,交强险具有强制性,而商业险则具有自愿性,
这是二者最大的区别。
2004年5月1日正式施行的《道路交通安全法》规定:“建立机动车
第三者责任强制保险制度,设立道路交通事故社会救助基金。”2006年
3月28日颁布、同年7月1日施行的《机动车交通事故责任强制保险条
例》,正式确立了交强险和商业险的法律地位,也为公开、公正、公正
处理交通事故纠纷提供了法律支持。
交强险和商业险“神龙见首不见尾”,笔者通过阐述交强险和商业险的
区别,以期揭开交强险和商业险的神秘面纱。
1、交强险实行的是无过错原则,即无论被保险人道路交通事故在中
是否负有责任、负有多大责任,保险公司将在6万元责任限额内予以优
先赔付,这样规定既保障了受害人的合法权益(如造成的人身伤亡和财
产损失),也减轻了被保险人的赔偿责任。
而商业险采取的是过错赔偿原则,即保险公司是根据被保险人道路在
交通事故中所负的责任来确定其赔偿限额,即“有责赔付”,体现了商业
险的价值追求。
2、交强险不以赢利为目的,各大保险公司对交强险实行分开管理、
单独核算,无论盈亏,不参与公司的利益分配,保险公司只是根据国家
法律和中国保监会的规定,充当了一个代办人的角色。
以赢利为目的,则是商业险的本质特征。
3、交强险的保险责任几乎涵盖了所有的道路交通事故风险,而且不
设免赔率(额),其保障范围大大超过了商业险。
而商业险则规定了名目繁多的免责条款和免赔率(额),这使得商业
险的种种弊端暴露无疑。
4、(即:死亡
伤残赔偿限额110000元,医疗费用赔偿限额10000元,财产损失赔偿
限额2000元)。
被保险机动车在道路交通事故中无责任赔偿限额12100元(即:死亡
伤残赔偿限额11000元,医疗费用赔偿限额1000元,财产损失赔偿限
额100元)。
商业险的保额则是根据被保险人交纳的保费确定的,商业险的保额不
等,有5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100
万元以上,且最高不超过5000万元。商业险仅对超过交强险各分项赔偿限
额以上的部分负责赔偿,而且,有着严格的理赔条件和繁琐的理赔程序。
5、在交通事故纠纷中,受害人可以直接把交强险保险公司列为被告;
或在诉讼时,法院根据被保险人的申请,将交强险保险公司追加为被告。
在交通事故纠纷中,即使被保险人参加有商业险,受害人也不能将其
列为被告。只有待判决生效后,当交强险不足以赔付给受害人造成的各
种损失时,被保险人才有资格依据有关证据和生效判决,向商业险保险
公司理赔;如果保险公司不予理赔或对理赔数额存在较大分歧时,被保
险人可以将商业险保险公司作为被告,告上法庭。
6、交强险保险公司由,
不允许上路,并规定了极为严厉的处罚措施。
商业险保险公司由被保险人自己选择,是否投保?投保多少?是被保
险人的权利,他人则无权干涉。
而且,交强险和商业险保险公司可能是同一个保险公司,也可能不是
同一个保险公司。
法规链接:
1、《道路交通安全法》;
2、《道路交通安全法实施条例》;
3、《机动车交通事故责任强制保险条例》;
4、《交通事故处理程序规定》;
5、北京市实施《道路交通安全法》办法。