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第一章理财规划基础
第一节理财规划概述
考点1
理财规划的定义
理财规划是根据客户财务与非财务状况,运用规范的方法并遵循一定程序为客户制订切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。理财规划的定义强调以下几点:
理财规划是全方位的综合性服务,而不是简单的金融产品销售。
理财规划强调个性化
理财规划是一项长期规划,它贯穿人的一生。
理财规划通常由专业人士提供。
理财规划的总体目标
每个人的理财目标千差万别,同一个人在不同阶段,理财目标也不相同。但从一般角度而言,理财规划的目标可以归纳为两个层次:
1、实现理财安全
追求财务自由
(1)财物安全。指个人或家庭对自己的财务状况有充分的信心,认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现,不会出现大的财务危机。一般来说,衡量一个人或家庭的财务安全,主要有以下内容:
是否有稳定、充足的收入
个人是否有发展的潜力
是否有充足的现金准备
是否有适当的住房
是否购买了适当的财产和人身保险
是否有适当、收益稳定的投资
是否享有社会保障
是否有额外的养老保障计划
且以上仅仅为参考性的,具体的安全标准要根据每个客户的实际情况决定。
(2)财务自由是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人货架同发生的各项支出,个人从被迫工作的压力中解放出来,已有财富成为床在更多财富的工具。
理财规划的具体目标:
在理财规划实际过程中,财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配规与传承规划八个具体规划当中体现,集中表现为以下几点:
必要的资产流动性。
理财规划是进行理财规划时,既要保证客户资金的流动性,又要考虑现金的持有成本,通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足,预期的现金支出通过各种储蓄或短期投资工具来满足。
合理的消费支出。
个人理财首要目的并非个人理财价值最大化,而是使个人财务状况稳健合理。
实现教育期望。
通过合理的财务计划,理财规划师可以确保客户将来有能力合力支持自身及其子女的教育费用,充分达到个人(家庭)的教育期望。
完备的风险保障
理财规划师通过风险锅里与保险规划做出合适的财务安排,将意外事件带来的损失降到最低限度,是客户更好的规避风险。同时,在进行理财规划的过程中还应注重对非保险类的风险进行管理,以更好地保护我们的生活。
积累财富
正确的财富积累方式,是根据理财目标、个人可融资额以及风险承受能力进行资产配置。确定有效的投资方案,使投资收入占家庭总收入的比重逐渐提高,带给个人或佳通的财富越来越多,并逐步成为个人或家庭收入的主要来源,最终达到财务自由。
合理的纳税安排
合理的那谁安排是指纳税人在法律允许的范围内,通过纳税主体的经营、投资等经济活动的事先筹划和安排,充分利用政策优惠和差别待遇,适当减少或延缓税负支出,达到整体税后收入最大化。
安享晚年
传统的社会保障与家庭养老模式已被打破,所以有必要在青壮年时期进行财务规划,使人们到晚年能过上“老有所养,老有所终,老有所乐”的有尊严、自立的老年生活。
有效的财产分配与传承。
理财规划师要选择适当的遗产管理工具和指定遗产分配方案,确保在客户趋势或丧失行为能力时其个人意志能够得以实现,是家庭财产代代相传。
理财规划的原则:
作为一名合格的理财规划师,在对客户进行理财规划的过程中,必须要注意遵循一定的原则,概括起来主要有以下几个方面:
1、整体规划的原则。作为理财规划师不仅要综合考虑把客户的财务状况,而且要关注客户的非财务状况及其变化,进而提出符合客户实际和目标预期的规划,这是理财规划师开展工作的基本原则之一。
2、提早规划原则。提早规划一方面可以尽量利用复利的“钱生钱”的功效,另一方面由于准备期长,可以减轻各期的经济压力。事实上,能否通过理财规划达到预期的财务目标,与金钱多少的关联度并没有通常人们想象的那么大,但与时间长短有很直接的关系,因此理财规划师要与客户充分沟通,让客户了解早做规划的好处。
3、现金保障优先原则。只有建立了完备的现金保障,才能考虑将客户家庭的其他资产进行专项安排。一般来说,家庭建立现金储备要包括日常生活消费储备和意外现金储备。
4、风险管理优于追求收益原则。理财规划首先应该考虑的因素是风险,而不是收益。追求收益最大化应基于风险管理基础之上,因此理财规划师应根据不同客户的不同生命周期阶段及风险承受能力制定不同的理财方案。
5、消费、投资于收入相匹配的原则。理财规划应该正确处理消费、资本投入与收入之间的矛盾,形成资产的动态平衡,确保在投资达到预期目标的溶蚀保证生活质量的提高。
6、家庭类型与理财策