想要钱生钱，家里的钱该放哪里？ - 随手记理财社区.doc

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卷首语究竟把钱放在哪里,才能够让家庭资产不断增值呢?长投网联合创始人水湄物语带你看看家庭资产配置。最近我身边多了很多妈妈,可能是因为我自己也有了宝宝。大家在一起也经常会聊理财,除了讨论那些大家都会讨论的问题,例如P2P会不会跑路啊,最近股票会不会涨啊,随手记怎么使用啊,长投网为啥不推荐产品啊,经常会被问到的问题还有,家里的钱该怎么分配啊?
其实这已经涉及到资产配置这样的的问题,如果你百度去搜索资产配置这个条目,我能保证的是——你肯定看不懂。那么简单来解释一下什么是资产配置。
在说资产配置前,我们先来看看你是哪种类型投资者吧。
你是哪种类型的投资者?有这样两种极端情况,一种是,变态保守型:手上所有的钱都是现金,不买股票,不买基金,不买P2P,不买银行理财,不买房子,不买保险,甚至连银行储蓄都没有,全部都是现金。这样的人有没有?其实是有的,我外婆就是这样滴,全部的钱都在小手绢包里,放在她每天睡的枕头里。
还有一种是,变态激进型:手上所有的钱都买期货,没有现金没有基金没有理财产品没有房子没有保险,甚至连股票都没有,全部都是期货。这样的人有没有?大约是有的,不过我还不认识。
%的人都介于这两者之间,会有一点现金用于聚餐和购物,有一些银行储蓄或货币基金用于应对紧急事件,有一些基金获得收益,也可能买一套房子自住或投资,买一些股票获得更高的收益。为什么你没听说过资产配置?
那么到底应该多少钱留现金,多少钱买股票,多少钱买房子呢?其实这就是资产配置的概念,把家庭资产按照不同的需求,放在不同的投资对象上面,既能保证一定的安全性,又能获得较高的收益。
为什么很多人对资产配置没有概念呢,或者觉得资产配置这件事很高深呢?这是因为资产配置通常是“富人的游戏”。国内有资产配置管理能力的机构,通常仅在私人银行机构和证券公司的资金管理部门,私人银行的对象一般是可投资资产1000万起,证券公司资金管理部门的产品购买门槛一般也要100万(请注意:只是一个产品哦)。这就造成了有些资金量比较少的人,对资产配置这个概念不熟悉、不了解。家庭资产配置的几个部分(1)现金货币基金
这部分的作用是应对日常和重大紧急事件的支出。一般建议留2-3个月的工资收入,应对重大状况。比较谨慎的投资者,或者近期有大额消费支出的人,可以适当增加比例。
(2)保险应对的是意外事件。保险部分就简单提一下,买保险就要买“有保险功能“的保险,这句话很绕,简单来说,就是不要买分红型保险。保险的功能就是帮你应对意外事件的,例如重大疾病、意外伤害。分红型保险实际上已经不是保险了,而是一种金融产品,但作为金融产品,它的投资收益少得可怜,流动性也很差(不能随时变现)。(3)房地产这个也是大部分中国人绕不过去的话题,不过也没法在这么短的篇幅内阐述,提醒一点的就是,房地产的流动性很差,而且过去20年房价的涨幅,是否还会在未来20年延续,真是不可知的事件。
(4)其它资产包括风险投资基金、对冲基金、私募股权基金等,这些因为投资门槛比较高(100万起),又比较复杂,因此也不多阐述了。对于大部分可投资资产在100万元以下的人来说,剩下的选择并不太多。P2P和银行理财产品我个人并不推荐,原因是没有太多历史数据,风险不可控制。
比较推荐的是债券和股票,如果觉得自己没有研究股票的能力,可以选择跟踪大盘指数的指数式基金。家庭资产配置简单模型:50-50模型
推荐一个最简单的50-50模型。也就是说把你除了现金、货基、保险和房地产以外的可投资资金,平均分成2份,50%投资债券,50%投资股票。并且时常进行重新配置一次,持续保持50-50的比例。先来提供一个数据背景,自1987年到2014年这27年的月度数据来看,%,%。也就是说,债券指数和股票指数就像跷跷板一样,你跌我就涨,我跌你就涨。
然后举例来看为什么50-50模型是有效的
举个栗子:你有10万资金,5万投资了债券指数基金,5万投资了股票指数基金。像2015年6月份之前,股票大涨,假设你的股票指数基金涨了50%,,可是债券指数基金只涨了一点,比如说4%,。一个月到了,你发现你的资产配置已经不符合50-50的比例了,。这时候,,约占60%,,只占40%。这个时候,你就应该把继续严格按照50-50的比例,,。接下来会发生么事?2015年6月正好是市场最高点,虽然你当时无法预测市场,但实际上通过这样的配置,你的部分收益已经拿回来了。那么你就比别人损失更小。长期来看,也就意味着获得了更高的收益。总之,50-50模型是最简单的家庭资产配置模型。对于大多数没有足够时间去分析投资产品的人来说,是一种较好的家庭资产配置方法。当然啦,要做到更专业的家庭资产配置,就需要专业团队的帮助,比如我上面提到的私人银行和证券公司的资金管理部门(这个门槛比较高),还有一些专业团队开发的家庭资产配置软件,比如“投啥”,实际上大幅度降低资产配置的资金门槛。同时,指数基金的交易手续费也比一般基金要低,其实对收益率也会有贡献。结束语家庭资产配置其实是一个很大的话题,配置方案也应该根据个人的风险偏好、投资年限、投资预期实现的目标而有所不同,但了解资产配置的原理和方法,则能够帮助大家在合理的风险范围内,获得长期稳定的收益。