农信社清收分析.doc

从《》谈农信社清收不良贷款方法
“故上兵伐谋, 其次伐交, 其次伐兵,其下攻城。”这是二千五百年前,被誉为“兵圣”的孙武所著《》中提到的。意思说不用打仗而能迫使敌人降服才是高明中最高明的。所以,最好的作战方法是以谋略取胜,其次是运用外交取胜,而次是讨伐敌军取胜,下策才是强攻城池。
    南朝裴松之注引《襄阳记》也提到:“用兵之道,攻心为上,攻城为下。心战为上,兵战为下。”在思想上瓦解敌人的斗志为上策。笔者认为这些用在农信社清收不良贷款上也很实用。例: 贷户张某,经营塑料件生产加工厂,2007年在某信用社贷款15万元,用于进塑料,刚开始效益还可以,能够主动还本付息,后来由于经营不善,疏于管理,还款积极性下降,渐渐地利息都不还了,信贷人员采取”攻心为上”的策略,在充分了解张某的经营动态后, 主动上门为张某出点子、想办法,解决企业经营管理上出现的问题,经过几个月的整改,工厂的生产经营略有好转,同时信贷人员还及时了解张某的思想动态,经多方打听,张某是个好面子的人,由是信贷员对其讲解公民诚信记录的利害关系,使其真正理解信用社是农民自己的银行,今后要想大发展还得信用社帮助,最终张某心服口服,于2009年5月10日主动到信用社一次还清贷款本息。
    笔者通过研究《》,阅读大量清收事例,对清收不良贷款有了一点心得。即,攻心为上,其次拍卖,其下为法。在思想上瓦解贷户的斗志为上策,其次是拍卖不良资产,下策才是通过法律程序解决。
观其心理,了解企业客户、农户的生产经营动态,了解其家庭情况,了解为何不还贷款的原因等,做到“知己知彼,百战不殆。”这样清收起来得心应手,清收效果也好,这就需要农信社培养一批“清收心理专家”。针对每个不良贷户(本文所指不良贷户包括借款人和担保人)欠款原因,制定相应的对策,要求清非人员要多听、多看、多记,多分析、深研究清收方式方法,解决清收难题。
    多听:就是多方打听不良贷户的情况,除在本信用社有欠款外,是否在其他金融机构有无欠款,有何生活习惯,爱好。
    多看:就是多观察不良贷户的家庭财产有多少,是否具有偿还能力等。
    多记:将不良贷户的还款、还息情况,联系电话,家庭其他成员的联系方式,平时经常去哪等相关信息登记在册。
    多分析:分析不良贷户家庭其他成员,哪个信誉比较好,寻求突破口,对信誉较好的家庭成员多做工作,讲明厉害关系,请其协助做通思想工作。
有了以上的基础工作,信贷人员可以制定相应的对策,通过多方感化,从思想上瓦解贷户拒还贷款心理。
    对于那些做不通工作的,“赖账户”、“钉子户”,他们倚仗自己在社会上方方面面的关系,不愿归还农信社贷款,农信社清收人员上门催收,均是无功而返、束手无策。清收这类贷款就只能采取依法起诉,但是基层农信社办理起诉的程序很复杂,起诉的门槛又高,即使起诉了,法院在执法过程中,往往顾虑太多而执行不到位,造成贷款胜诉而执行难的尴尬局面。而一旦通过法律起诉贷款收不回后,——清收人员得罪了贷户,反而连上门催收的机会也丢失了,所以法律诉讼是不得已的下策。
    对于金额较少,笔数较多,清非面广,清收起来成本费用较高的不良贷款,将不良资产公开拍卖的方式为偿不是一个好办法,虽然损失了部分资产,却得到“复活”部分资