高净值客户保险配置.ppt

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金融的核心任务是要解决人与人之间的跨期价值交换问题。跨期价值交换涉及人与人之间的跨期承诺，而跨期承诺是人类社会最难解决的挑战！
——陈志武《金融通识课》
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保险产品的原理及功能
高净值客户保险需求及特点
Part One
（一）保险产品的基本要素（1/2）
保费
保险金额
保险期间
交费期间
保险责任
责任免除
投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用。
保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。
保险合同赛生效力的起迄时间。
投保人与保险公司签订合同时约定的缴费年期。
人身保险金给付的责任。
保险人对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任。
（一）保险产品的基本要素（2/2）
投保人
被保
险人
保险人
受益人
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
投保人、被保险人可以为受益人。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
投保人可以为被保险人。
人寿保险
01
普通型人寿保险
02
新型人寿保险
03
死亡保险
04
定期寿险
05
终身寿险
06
生存保险
07
两全保险
08
分红保险
09
投资连结保险
10
万能保险
11
（二）人身保险的分类（1/2）
（二）人身保险的分类（2/2）
疾病保险
普通意外伤害保险
特定意外伤害保险
即期年金
年金保险
延期年金
健康保险
医疗保险
人身意外伤害保险
（三）从产品设计的角度看保险——定价原则
保险公司对被保险人所承担的责任与投保人所缴纳的保费对等
定价时不仅要考虑给付的需要以及公平合理，还要考虑投保人缴纳保费的能力。
收取的保费应足以抵补一切可能发生的给付以及保险公司发生的相关费用。
保险公司应根据被保险人的不同年龄、不同性別、不同职业以及被保险人的习惯来区分保费，但实务中又很难做到完全精确、详细地划分被保险人。
公平性是相对的
充足性原则
公平性原则
适当性原则
（三）从产品设计的角度看保险——保费构成
毛保费 = 纯保费 + 附加费用
纯保费
附加费用
指根据保险标的损失发生率和未来利率计算的由保险公司提供保单给付所需的保费金额，简单说就是保险责任的成本。
· 产品营运成本，如为各种销售渠道支付的手续费、税收、雇员薪资福利以及设立和维持总分机构的费用等
· 手工和电子化操作的薄记成本也是保险公司的一项重要营运支出
（三）从产品设计的角度看保险——定价假设
输出量：需要计算什么
输入量：涉及哪些变量
发生保险事故的可能性多高？——死亡率，意外事故发生率，重疾率等
涉及到的费用有多少？——预定费用率
如何将未来的现金流进行贴现？——预定利率
被保险人相关信息——年龄、性别等
需要花多少钱？——保费
如果退保，能拿回多少？——现金价值
公司为了支付未来赔款，需要提前准备多少资金？——准备金
影响保险产品定价的因素：