银行和保险公司如何在现有环境下携手合作.doc

银行和保险公司如何在现有环境下携手合作|
内容提要:银保合作是银行业和保险业双赢的金融创新举措,在发达国家已十分盛行。但是dddTt,我国银保合作还处于初级阶段,作者在回顾国内银保合作的现状、揭示其存在的问题的基础上,着重就在现有金融和法律环境下,银保如何携手合作的问题,提出了一系列政策建议和实施措施,以期促进这项金融创新在我国的顺利发展。
关键词:金融市场综合经营银保合作
银行保险作为dddtt银行和保险的合作形式,产生于20世纪70年代的欧洲。是在金融服务融合和金融服务一体化的基础上发展起来的,是对银行资产负债业务的一种补充。随着欧洲经济一体化进程的加快与市场竞争的日益激烈,银行保险所包含的内容越来越广泛
8ttt8
。P公司,它通过银行和邮政销售的保险业务收入占到总收入的80%以上
8 t tt o m
。
一、银行保险在国内的发展现状
国内银行保险发展尚处初级阶段,主要开展方式是以代理销售协议的形式在银行柜台销售保险产品,通常被银行称作“代理保险业务”,是银行中间要。在国内,银行保险一开始是由银行代收保险费为主要内容,2000年开始逐步开始开展银行代理销售保险产品。在近年的低利率金融环境下,凭借销售储蓄性的分红银行保险产品,银行保险开始迅猛发展,尤其是在寿险领域,大量的寿险公司和银行开始进入并迅速拓展银行保险业务。
银行保险的发展,无疑成为保险公司保费增长的重要,受到保险公司的普遍重视。2000年占全国人身险保费收入不到1%,2001年为3%左右,到2002年猛增至17%,2003、2004、2005年的保费收入均稳定占据人身险保费总收入的25%左右。,同比增长121%,占总保费收入34%,银行保险业务收入已经全面超过团体直销业务,成为人身保险销售的三大支柱之一。很多8ttt8新兴的寿险公司更是把银行保险作为dddtt进入市场并迅速提升保险市场份额的主要渠道,其保费收入绝大多数来源于银保保费收入。
银行保险的对银行的重要显现。随着银行主营业务利润空间的逐步缩减,银行对中间越重视。从国际上看,发达国家的银行中间行总收入的贡献多在30%以上
8 t tt o m
,有的超过了50%,甚至70%以上
8 t tt o m
。由于. com种种原因,国内商业银行的中间并不理想。国内商业银行一开始发展中间源自“存款导向”,即发展中间的主要是为了dd dtt. com维护客户关系,稳定和增加. com存款,很多8ttt8中间都是免费的。2000年以后ssbbww逐步开始向“收入导向”发展,出现
8 tt
创新的中间,如代理销售保险产品等。据银监会发布的数据,%,%,2004年约为8%左右,虽然与国外相比
仍然,但呈现稳步增加. com趋势。在目前蓬勃开展的银行保险中,银行方凭借客户、网点、信誉等优势占据主动地位,代理手续费节节攀高,成为银行中间的重要。如较早开展银行保险业务的工商银行,就从中受益匪浅。作为dddtt国内资产规模最大的商业银行,工商银行早在1992年左右就开始积极与国内外多家保险公司进行合作,并将大力发展银行保险业务视为有效实现金融创新和利润突破的新型中间。2000年开