网络金融.doc

第一章导论
一、金融电子化概述
伴随计算机网络和通讯技术的迅猛发展,尤其是因特网的普及应用,电子商务迅猛发展正引发社会经济巨变,同样使得电子化、网络
化金融潮流在短十几年席卷全球,引发世界范围金融革命。
1、金融电子化是网络金融学产生和发展的基础
①2090华尔街金融业、底特律汽车业和好莱坞娱乐业号称美国经济三大支柱产业,97年硅谷同期市值把华尔街的金融业抛在了后面
②金融史角度,货币形态经历从实物货币到贵金属到纸币到电子货币的系列演变
③金融全球化角度,金融电子化导致全球资本市场急剧扩张
④人们的行为角度,计算机由机械结构到电子管机构到晶体管机构到集成电路结构,又借助现代通讯系统实现网络化联结,运算能力以几何级数
递增,极大改变生活方式,成为基本生活技能
⑤73年柜员机问世,金融业步入CS计算时代(分布式计算时代)
⑥美国三行在因特网上联合成立全球第一家网上银行----安全第一银行
2、是金融业务与理论创新发展的基石
①电子信息技术与金融分析方法相结合的现代银行经营模式--金融电子化,认为是金融业的第一生产力、创新了金融企业的业务和管理,发展了金
融市场及体系
②金融电子化能够融合银行证券保险等的分业经营的金融市场,减少重复劳动拓宽创新空间,提供更多个性化金融服务
③金融电子化形成和提升金融自动化,金融业务突破时间限制,促进无形金融市场(虚拟化金融市场)的形成和发展
④金融电子化变革了金融企业管理,提高其深度广度效率---
⑤未来的金融软件突出:账务组织分离--柜员制作业--改变传统的单式录入为复试录入--信息共享
3 是商行未来发展战略的必然选择
①商行严峻的发展形势
--国有独资商行有大量不良资产需要剥离和劣质网点需要缩减,新兴商行经受机构倒闭的社会信誉弱化的不利影响
--消费需求不稳定,经济增长减速,企业效益滑坡,影响银行结算存款,增加银行不良资产
--利率连续七次下调利差所剩无几,而降息空间仍然存在
--征收利息税等政策刺激股市,分流银行资金
--外资银行经营人民币业务,家具行间竞争
--亚洲金融危机的滞后影响
②我国商行最佳出路、最优途径是金融电子化和网络化,借助现代科技降低成本控制风险广阔的发展天地。网上银行战略中之中
二、网络金融学简介
网络金融,又电子金融,基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动,包括网络金融机构交易市场监管等。
是存在于电子空间的金融活动,存在形态虚拟化、运行方式网络化,是信息技术互联网技术发展产物,是适应电子商务发展需要而产生的
网络时代金融运行模式
网络金融学研究的主要内容:网上银行证券保险、电子货币、网络金融风险与安全、相关法律问题、监管、网络金融理论等
网络金融的发展是网络经济和电子商务发展的内在规律决定的,完整的电子商务活动包括商务信息、资金支付、商品配送,
也就是信息流物流资金流三方面。银行能够提供电子支付服务是电商中最关键要素和最高层次,连接买卖方纽带。
电子商务的发展使得金融机构大降经营成本,提高经营效率,这是网络金融得以出现和迅速发展的最主要原因。
网络金融带来的影响:为买组客户的需求,进行业务创新;管理创新,实现多赢;国际间的金融监管合作。
第二章网上银行
一、出现与发展
1、起源于美国。世界上第一家网行SFBN--安全第一网上银行,95年秋露面于亚特兰大,火爆两年后因亏损被出售。目前最成功的网行
Wells Fargo集团。98年初,纽约俩大行---大通曼哈顿和花旗进军网行,产业大迈进。富有的、受过教育的、年轻的客户奔网未来利润来源。
2、快发动力
①技术发展是第一生产力:金融服务业网络化的根本动力是计算机技术和网络技术的飞发。
②扩展业务的需要:与客户建立亲密的关系应该是发展网行的另因
③追求利润是根本原因:技术仅仅改变了银行提供服务的方式
3、网行质疑
①网行业务并没像预期那样迅速风行
②另一些寄希望减少成本、增加收入的服务通道,未达初投资希望值
③许多市场,网上用户的增长速度并没有达到人们的期望
④担心网行业务会压低产品和服务价格,反噬传统业务,选择搁置
①---网行业务实际赢利能力许超出管理员所意识到的水平,银行会计体系掩盖其真实赢利能力
②---网行业务使银行在管理其服务提供渠道时更加苦难,达到规模时,大发。
③---反噬自己的传统业务总比让竞争对手来破坏它的好一些,有时,牺牲短期利润为了将来建立网上业务也是有意义的
④---Egg一家98年的英国直销银行,帅帅的。
二、网行概述
1、 数字通信技术,作为基础的交易平台和服务渠道,在线为公众提供办理结算、信贷服务的商行
或金融机构,上的虚拟银行柜台