小额贷款业务操作规程.doc

中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程
(2008/11 征求意见稿)
总则
为规范邮政储蓄银行小额贷款业务操作,防范信贷风险,提高贷款质量和服务水平,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》等有关法律法规和规章制度,制定本操作规程。
本操作规程包括贷前咨询受理、授信调查、贷款审查审批、贷款发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。
本操作规程适用于办理小额贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。
基本操作流程
小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。
贷前处理包括:宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查;贷中处理包括:贷款审查审批、合同签署、贷款发放;贷后处理包括:贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期贷款催收、资产保全、贷款核销等。
具体流程如下图所示:
宣传与
营销
咨询受理
授信调查
贷款审查审批
合同签署
贷款预警监测
贷款结清
贷前
贷款发放
贷后检查
贷中
贷后
贷款回收
贷款
检查
(对内)
逾期催收
资产保全
贷款核销
宣传与营销
宣传要求。各分支行应结合当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况,制定业务宣传方案,有步骤、有计划、有针对性地开展宣传,掌握好宣传范围与力度,使业务量与处理能力相适应。
宣传的内容。贷前宣传包括如下几方面内容:
信用文化建设宣传。在宣传过程中应大力宣扬“守信光荣,失信可耻”、“好借好还,再借不难”等信用理念,宣传征信知识,营造信用氛围,建造良好的信用环境;
阳光信贷政策的宣传,客户除支付利息外,不需支付任何其他费用,不需请客送礼;
小额贷款产品介绍;
申请小额贷款应具备的条件;
申请小额贷款需要准备的材料;
办理小额贷款的流程;
小额贷款的利率和还款方式;
联保成员责任或保证人责任;
小额贷款营业场所地址及业务咨询电话。
宣传注意事项;
宣传单上应注明如下内容:信贷业务人员无权与客户私下签署借款相关协议,请您按照邮储规定程序办理借款手续;本广告内容若有调整将不再另行通知,中国邮政储蓄银行XX分/支行拥有对本广告的最终解释权;
在宣传内容上,必须做到与存单小额质押贷款有一定的区分性,以避免客户将小额贷款和存单质押贷款混淆。
咨询受理
客户可以通过业务咨询电话,或者到小额贷款营业场所或营销机构了解邮政储蓄小额贷款的申请条件、办理流程、贷款额度、期限、利率等方面的内容。同时提交贷款申请。
电话咨询受理流程。
1、客户拨打咨询电话,受理审查岗接受客户的咨询;
2、受理审查岗给客户介绍贷款产品,了解客户的基本情况和贷款需求,判断客户是否满足贷款的基本条件;
3、对于满足条件的客户,要在受理信息登记表中详细记录客户的信息,并告诉客户带上身份证、营业执照等证件,到小额贷款营业场所填写贷款申请表;
4、对于不符合条件的客户,需要委婉地拒绝客户的贷款申请,感谢他对邮政储蓄银行的支持,并请客户关注我们银行的其他产品。同时把获得的客户信息登记在受理信息台帐中。
小额贷款营业场所咨询受理流程。
1、客户进入小额贷款办理网点咨询业务,受理审查岗接受咨询;
2、受理审查岗给客户介绍贷款产品,了解客户的基本情况和贷款需求,判断客户是否满足贷款的基本条件;
3、对于满足条件的客户,要在受理信息登记表中详细记录客户的信息,指导客户填写贷款申请,对申请表和相关申请材料进行初步审查;
4、对于不符合条件的客户,需要委婉地拒绝客户的贷款申请,感谢他对邮政储蓄银行的支持,并请客户关注我们银行的其他产品。同时把获得的客户信息登记在受理信息台帐中。
小额贷款营销机构的受理流程。
1、客户进入小额贷款办理网点咨询业务,业务受理人员接受咨询;
2、业务受理人员给客户介绍贷款产品,了解客户的基本情况和贷款需求,判断客户是否满足贷款的基本条件;
3、对于满足条件的客户,要在受理信息登记表中详细记录客户的信息,指导客户填写贷款申请,对申请表和相关申请材料进行初步审查后提交信贷业务主管;
4、对于不符合条件的客户,则需要委婉地拒绝客户的贷款申请,感谢他对邮政储蓄银行的支持,并请客户关注我们银行的其他产品。同时把获得的客户信息登记在受理信息台帐中。
5、客户咨询受理结束后,将符合条件的客户的贷款资料移交给受理审查岗。
小额贷款从业人员在进行业务宣传或者是贷款贷后检查时可以接受贷款咨询,要求客户带上证件到小额贷款营业场所提交贷款申请。
贷款受理阶段客户应提供的材料。
借款人的身份证原件与复印件;
申请商户贷款的,应提供经年检