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信贷结构授信审批的作用
随着经济增长回归常态、货币政策转向稳健,在信贷总量增长受到严格限制的情况下,要保持银行业应有的收益水平,重点在于优化信贷结构、提高贷款周转速度和提升信贷资源配置质量。而授信审批部门作为信贷流程中的中台部门,基本职责就是要把控信贷风险、提供决策建议、践行科学发展,其在信贷结构调整中的作用显得尤为重要。
一、加快信贷结构调整的紧迫性
(一)加快信贷结构调整是适应宏观经济形势的需要2010年中央经济工作会议明确提出货币政策由“适度宽松”转变为“常态稳健”,工作着力点落在调结构和制通胀上。2011年政府工作报告也指出今年金融工作重点是:“实施稳健的货币政策。保持合理的社会融资规模,广义货币增长目标为16%。健全宏观审慎政策框架,综合运用价格和数量工具,提高货币政策有效性。”今年央行采取的多次调整存款准备金率、发行央行票据和调整利率等一系列措施,目的都在于抑制通货膨胀。随着稳健货币政策的逐步实施,必然带来银行流动性的适度收紧和信贷增速的放缓,导致社会流动性的趋紧,企业与个人的偿债压力逐步增加。因此,我行必须未雨绸缪,加快信贷结构调整,及早应对可能出现的系统性风险。
(二)加快信贷结构调整是适应外部监管的需要外部监管环境正在发生新变化。《巴塞尔协议Ⅲ》对资本充足率规定在8%的基础上,增加了%的资本防护缓冲,提出了最低流动性标准。银监会针对我国银行信贷资产占比较高的情况,计划专门设置%的贷款拨备计提比例,同时要求拨备覆盖率达到250%。央行也即将推出动态调整差别准备金率,通过市场化和奖惩分明的措施,引导商业银行合理控制信贷增长。一系列贷款新规的出台都要求我行必须主动加快信贷结构调整以适应新变化。
(三)加快信贷结构调整是落实总行要求的需要总行拟通过三种方式指导各行进行信贷结构调整。一是通过经济资本占用进行调整,对不同的贷款品种设定不同的经济资本占用系数,鼓励发展经济基本占用系数低的业务;二是分行业、分客户、分品种设置贷款利率浮动规定,限制一些贷款业务品种发展;三是通过RAROC阀值刚性控制贷款品种投放。目前总行已对公司客户和个人客户信贷业务实施RAROC阀值系统刚性控制,并将根据各行各项信贷业务的RAROC值水平,实行有升有降的动态调节,引导各行通过提升RAROC提高信贷业务风险收益水平。
(四)加快信贷结构调整是适应我行发展的需要目前我行公司信贷客户数量不足,贷款品种、行业、收益、期限和区域结构不尽合理,主要反映在“贷大、贷长、贷集中”的问题。贷大问题表现为截至2010年末,全行亿元以上客户贷款余额占公司客户贷款余额的80%。贷长问题表现为全行余期5年以上贷款余额占公司客户贷款的34%多。贷集中问题则表现为我行投放公路、城建、房地产、开发区和电力等5个行业贷款余额占公司客户贷款余额的60%以上。信贷客户数量有限,客户资源地区分布不均,支撑信贷业务长期发展的市场基础不够稳固。“贷大、贷长、贷集中”问题导致整体信贷资源配置效率不高,系统性风险有所增加,信贷补偿风险能力和资本集约利用能力下降。因此,在信贷由高增长转向常态化以后,我行信贷结构调整的任务显得更加迫切。
二、加快信贷结构调整应遵循的原则与总体思路
(一)科学发展的原则应当始终坚持信贷业务可持续发展,将开辟新市场、拓展新客户作为信贷结构调整的重要前提,努