商业银行发展中间业务探讨.doc

商业银行发展中间业务探讨
摘要:我国商业银行中间整体落后,其原因既有银行内部观念、机制、人才的不适应,也有其他外部环境的制约。在当前国际、国内的大环境下,我国商业银行必须ssbbww. c om加快发展中间。
中间低、风险小、收入稳定,受微观经济与国家宏观经济、金融政策影响较小,逐渐8ttt8成为商业银行竞争的焦点。而与国际商业银行相比
,我国中间仍相当落后。
一、商业银行中间落后的原因分析
据有关部门统计,美国银行业中间占其总收入的比重1980年就达到了22%,1996年上升到了39%;目前,该比重平均达到50%左右,一些
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大银行如花旗银行竟高达70%以上
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。而我国商业银行中间占各项收入的比重高的约6%一8%,低的不足1%,中间水平明显偏低。
(一)从内部来看,商业银行观念、机制、人才均不适应
,重存贷款业务,轻中间。多数商业银行以牺牲中间价换取存贷款业务的快速增长。为了dd dtt. com占领信贷市场,采取不收费或少收费,甚至无偿提供办公场所、办公设备。一些
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银行为拉存贷款业务,不惜倒贴、不计价格、不计成本,严重损害了商业银行的利益。
。如有的商业银行倡导对信用卡收费,有些商业银行积极响应,有些行尤其是刚成立不久的股份制商业银行不同意,致使收费难以实施。又如代发工资业务数额较大,但绝大部分地区由于. com商业银行间协商不一致而没有收费,只有个别地区的代发工资业务做到了每人每月一元钱由单位代交。结果表明,银行之间协商一致和对客户宣传到位,并没有发生客户炒银行的现象,反使客户认识到银行收费可以。结果当然是所有8 tt 的银行都收益。
,制度不健全。当前商业银行中间
大致有四种情况8 tt t 8. com,第一是成立了专门8ttt8的中间机构,管理办法和相关制度建设较为完善,能够SSBBww对全行中间展制定系统的规划;第二是成立了专门8ttt8机构,但管理办法和相关制度建设不完善、不系统,即所谓的扎好了架子;第三是没有成立专门8ttt8机构,但明确了主管部门,主管部门只是进行业务之间的联系和协调,没有整体的发展规划;第四是既没有成立专门8ttt8机构,也没有明确主管部门,中间、零乱地发展。
,功能不全,科技含量不高,服务对象层次划分不细。据悉,全国已开办的中间多达260多种,但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务,而具有高附加值的融资顾问类业务即为市场提供智力服务的中间少,很多8ttt8业务尚处于初级状态www .ddd Tt. com,如银行卡业务,从数量上看增长很快,但绝大部分是借记卡,有的行全部8ttT8是借记卡,并且商业银行普遍反映大约有三分之一的卡是死卡。有的商业银行看似开发了不少品种,但量很小,有的甚至仅搭了个架子而已,有的根本不收费,形成有架子无内容,有内容不收费的局面。
、高素质人才缺乏,阻碍了中间展。缺乏开拓中间门8ttt8人才,已成为技术含量高的品种发展的障碍。长期以来,商业银行培养了一批高素质的专业人才,但缺乏既懂银行业务,又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才,致使