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商业银行服务收费竞争问题分析
摘要:随着中国加入WTO,银行业的竞争日益激烈,出现利模式,中间商业银行重要源:由于. com历史的原因,我国商业银行中间,特别是向中小储户收费成为一个敏感的问题,不少银行面临收费和失去储户的两难抉择。本文利用
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市场竞争理论对中国商业银行服务收费问题进行了研究,对银行业服务收费的竞争行为做出了解释,并提出了银行收费的竞争策略和政策管制的重点。
随着中国加入WTO,外资银行正式登陆中国内地,2002年花旗银行在中国率先摆出一个储蓄门槛之后,银行收费的新概念与国人传统的服务理念发生了强烈碰撞。中国金融业监督管理委员会与国家发展和改革委员会制定的《商业银行服务价格管理暂行办法》已于近日公布,将于2003年10月1日起施行,中资银行即将加入收费行列。本文试图对商业银行的中介服务收费问题做初步的研究,通过市场竞争理论探讨银行中介服务价格竞争策略。
一、中国银行业中介服务市场的特征及其基本假定
笔者将中国银行业市场的特征及其基本假定具体概括如下:
第一,由寡占市场向垄断竞争市场过渡。中国目前已经打破了四大国有银行的寡占垄断经营,各类商业银行逐步打破地域经营界限,外资银行也呈逐渐8ttt8渗透之势。
第二,同质产品市场。中国各类商业银行提供的服务同质化严重。各银行提供的储蓄、汇兑、结算、信贷等服务基本是无差别的,也就是说,在服务范围和责任内容上没有差异。这主要是因为8 Tt t 8. com在同一个市场:中,,金融服务在成本上没有太大差异,因此. com,服务银行服务收费费率的计算应该是一致的。
第三,范围经济特征明显,价格是主要竞争手段,这也是8tt t 8. com银行业的基本特征。范围经济往往 t8. com和自然联系在一起,银行业虽然不具有自然垄断的特征,但银行的服务却具有范围经济的特点,客户一旦
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选择在某家银行开户,储蓄、贷款、结算、缴费等业务都通过这家银行办理,因此. com银行的成本收益很难从单一业务方面。因此. com,如果8 tt 放开中间
服务收费的管制,对于中资银行是否选择收费以及收费标准,考虑的不仅仅是单项业务的成本收益,而是8ttt8客户流失、综合业务下降等等系列问题,储户的收费,服务价格的高低将直接影响到储蓄规模等一系列问题。
第四,进入壁垒是影响市场竞争程度
的重要。目前中国商业银行的设立受到严格的管制,银行业由于. com关系到国家经济的安全,存在很多8ttt8有形和无形的行业进入壁垒;同时ssbbww. com,相对场需求,单个商业银行的供给能力有限。商业银行服务的供给能力是山资本实力决定的,表现在dd dtt. com是否能够SSBBww提供覆盖整个市场的服务体系。从这——点上看,任何
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一家银行在储蓄、结算、信贷等服务领域都不能独立满足整个市场的需求,各家银行之间的合作,才能更好地为社会提供优质服务。
二、垄断竞争下银行业服务收费分析
根据以上
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对中国银行业市场的基本特征分析,笔者认为,可以
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垄断竞争的基本思想对银行服务收费的竞争问题进行研究。垄断竞争下,每个厂商面对着一条向下方倾斜的需求曲线;有足够多的厂商,其中每个厂商都认为,如果