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农村小额贷款
摘要:小额贷款,是指按照国际通行定义向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。本文主要介绍了我国农村小额贷款的现状及主要问题,并进行风险分析,最后综合考虑给出研究对策,认为应该从加强管理和健全法律体制等多方面进行防范,在此基础上推进小额贷款的可持续性。
关键词:小额贷款农村金融存在问题研究对策可持续性

中国自古以来就是农业大国,农村人口始终占据总人口数的大多数,“三农问题”是左右国家发展的重中之重。只有切实解决农村人口的民生问题才能真正算得上是解决了最根本的发展问题。
而中国的农村问题积疾已久,最严重的方面是人口基数过大,文化素质普遍不高,经济基础较差,只有从根处进行由入浅如深的、重质量而不是一味追求时效的改革才能从长久的角度复兴农村。自从孟加拉出现了“穷人银行”后,我国的小额贷款事业也蓬勃起步,1993年, 中国社科院农村发展研究所首先将孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷引入了中国, 成立了“扶贫经济合作社”,开启了中国农村的一种崭新的金融模式。
所谓的小额贷款,是指按照国际通行定义,向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务, 其基本特征是额度较小、服务于贫困人口, 无担保、无抵押。小额信贷可以由商业银行、农村信用合作社等正规金融机构提供, 也可以由专门的小额信贷机构提供。小额贷款可以一定程度上给予农民实惠的经济援助和发展启动资金,但是目前还没有建成完整的管理和监督体制,仍然存在很多不规范的情况。
本文将探讨中国农村的小额贷款现存问题以及相应的研究对策,并提出感想与展望。

虽然小额贷款在中国仅有十余年发展过程,但已经取得了一定成效,截至2006年月末, 农信社共对100万户农户发放了 1927亿元小额信款,贷款覆盖面达到7%; 同时对 1200万户农户发放了114亿元的农户联保贷款, 覆盖面达到了5.%。据统计, , 那么农村信用社提供的农户贷款需求的满足率约为0%,在这样的良好前景下,如果可以正式小额贷款的发展缺陷,无疑将为我国的经济建设提供大量源动力。根据小额贷款的总体流通途径,我们可以从资金 ,小额贷款的最初资金 、法律法规的不健全
和实际情况相结合的相关法律不健全始终是我国经济建设的一块软肋,小额贷款也是如此。
首先,于目前我国没有任何关于小额信贷的法律法规, 该项业务处于监管真空。如此之下, 放贷人、贷款人的权利都无法得到有效保护, 小额信贷项目也很难吸引到资金和人才。我国相关政府部门应该加快建立健全相应的法律法规, 承认和保护小额信贷公司的法律地位。
在管理层面上,资信评定及信用额度是贷款必不可少的一部分,甚至在很大程度上决定了贷款的收益与否,是贷款前期准备工作的重中之重,但是在我国农村,特殊的历史背景及经济背景使这一部分的公正性、准确性受到了很大干扰,通过查询资料得知,我国农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级的标准如下——
“优秀”等级的标准是:①三年内在信用社贷款并按时偿还本息,无不良记录;②家庭年人均纯收入在2000元以上;③自有资金占生产所需资金的50%以上。
“较好”等级的标准是:①有稳定可靠的收入“一般”等级的标准是:①家庭有基本劳动力;②家庭年人均纯收入在500元以上。各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷款额度依据农户信用等级核定,最高额度由人民银行各中心支行和信用社县联社商定。
以上标准说明了小额贷款中的信用评定相关机构的主观性很强,没有统一的量化标准而只能根据实际情况具体调整,虽然这在一定程度上避免了武断,可是在实际操作中受
“人情”影响很大,且事实上确实出现了以公假私的情况。同理,在贷款审核,结算阶段也会受到人为因素的干扰。
、抵押难
长期以来,农村担保形式过于单一,合格的保证担保主体较少,专业的担保机构几乎没有,农业生产合作组织和行业协会的担保功能没有得到应有的发挥。这些方面的因素制约了农村小额贷款业务的发展。
很多农民不具有符合贷款资格的条件,信用等级不够,所以经常采用多户联保的形式,即1名富户或规模产业户和其他贫困户一起联保以降低风险。这样农民往往更不注意生产风险的控制和预防,致使生产经营的风险加大,而富户为了减少或规避自己的风险,往往不选择联保的方式进行贷款,同时农民很难找到符合条件的担保人,村里有威望的干部或是信用中心的人又不可以一次为很多人担保,导致资源分配不均,或是被不合理的利用白白浪费。对于抵押方面,农民拥有的可观财产只有土地和房屋,而土地的所有权是国家的,农民只有使用权而已,这种权利与客观条件密不可分,不能