银行个人贷款操作细则.doc

***银行个人贷款操作细则
第一章总则
第一条为规范***银行(以下简称本行)个人贷款业务操作行为,防范个人贷款业务操作风险,根据国家相关法律法规、银监会《个人贷款管理暂行办法》以及本行《信贷管理基本制度》、《贷款操作规程》和《个人贷款管理办法》等内部规章制度,制定本细则。
第二条本细则是本行各分支机构经营个人贷款业务必须遵循的操作准则,是考核个人信贷业务工作依法、合规情况的基本依据。
第三条本细则是本行个人贷款业务操作流程的细化,是对个人贷款业务的借款受理、尽职调查、风险评价、贷款审批、贷款签约、贷款发放、支付管理、贷后管理、逾期贷款管理等工作环节和全流程管理的具体要求。
第四条本行的个人贷款业务实行分级审批、审贷分离的管理制度。
第五条本细则所指有权审批人是指董事长授权的总行行长,总行行长在授权范围内转授权的总行副行长及其他审批
人员董事长参与贷款审批,是否需在有权审批人之列?
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第六条办理个人贷款业务应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第二章贷款受理请个人业务部按照征信管理的需要细化相关信息的收集!!
第七条借款人提出借款申请。借款申请人向本行提交书面借款申请书,借款申请应包括但不限于以下内容:本条黄色标注部分重复,请个人业务部再行梳理规范!!
(一)借款人基本情况;
(二)借款用途、金额、期限;
(三)担保情况及还款来源;
(四)同意查询个人征信的承诺。
同时提供下列真实材料:
1、申请人为自然人的须提供:
(1)书面借款申请。借款申请应写明借款人基本情况、收入状况、资产负债情况、借款金额、用途、期限、担保方式、还款来源等;
(2)有效身份证明材料;
(3)明确合法的借款用途资料;
(4)纳税凭证;
(5)本行要求的其他资料。
2、申请人为个体工商户主、个人独资企业主、合伙企业合伙人、小企业法定代表人或负责人的还应提供:
(1)营业执照;
(2)税务登记证;
(3)章程或合伙协议等;
(4)本行要求的其他资料。
第八条借款人资格审查。信贷业务经营单位接到借款人借款申请后,必须审查借款人资格,借款人应符合以下要求:
(一)借款人年龄应在十八至六十五周岁、具有完全民事责任能力和行为能力的中国公民或此处与贷款新规有出入,这样定的依据是什么?
符合国家有关规定的境外自然人,境外自然人需持有在本行或分支机构所在地的居住证明;
(二)借款用途明确合法;
(三)借款申请数额、期限和币种合理;
(四)借款人具备还款意愿和还款能力;
(五)借款人信用状况良好,无重大不良信用记录;
(六)能够提供具有代偿贷款本息能力的担保;
(七)本行要求的其他条件。
第九条借款申请人有下列情形之一的,不宜受理借款申请:
(一)有贷款逾期、欠息等不良记录;
(二)生产经营连续两年亏损,无扭亏新项目和可行计划;
(三)卷入重大经济纠纷;
(四)担保人不具有担保资格或代偿能力,或抵(质)押物不符合“易保管、易保值、易变现”原则;
(五)其他不宜受理借款申请的情形。
第十条对不同意受理的信贷业务,信贷业务经营单位应及时通知申请人。
第三章尽职调查
第十一条信贷业务人员调查。对借款申请人资格及其提供的借款申请资料经审查符合本行要求的,进行贷款尽职调查。
第十二条贷款面谈。信贷业务调查人员应与借款申请人、保证人(抵/质押人)进行面谈,鉴别借款人、保证人(抵/质押人)身份,了解借款的真实用途和借款实际需求。
第十三条实施调查。调查的目的是获取真实、全面、客观的借款人及担保信息,并综合分析论证获取到的全部信息,提出信贷业务实施的可行性意见和建议。
调查主责任人对信贷业务贷前调查的真实性、完整性和调查结论负责,具体经办人承担相应的经办责任没有明确几人参与调查,如何进行责任划分,既然有调查主责任人,就应有从调查责任人,请个人业务部予以明确!!
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第十四条调查方法。调查人员应以实地调查为主,采取实地调查与间接调查相结合、定量分析与定性分析相结合的方法尽职调查,形成书面工作记录。此外可通过其他有效途径与其他金融机构相互验证此处没有明确如何与其他金融机构进行相互验证,由个人业务部确定是否能去掉?
借款人信息的完整性、真实性和有效性。
(一)实地调查。实地调查是指调查人员进行现场调查,通过账户核查、面谈、实地走访等手段获取借款人有关信息。
(二)间接调查。间接调查是指调查人员通过有效手段从客户之外的第三方(包括社会征信系统、政府有关部门、金融同业、中介机构、客户上下游企业、公开媒体等)获取借款人的有关信息。
第十五条对公证机关、司法机关、行政机关及其他具有公信力的社会机构、人民团体提供的法律文书、行政公文、证明书、信函等原件可直接采信是否明确在核实真