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全国保险公众宣传日:保险消费要明明白白
对于投保人而言,人寿保险可不是“1+1=2”这么简单。因为缺乏对保险知识的了解,投保、理赔、保全、缴费……在保险消费中的每一步也许都会造成保险纠纷。值此首个全国保险公众宣传日,保险专家告诉您,究竟该如何明明白白买保险。
“收钱的时候挺快的,退保的时候,却告诉我们要大打折扣,事先我们也不知道啊。”
“投保的时候说得怎么都好,可是要理赔了却又说当初这个没有如实告知,那个不符合理赔要求,保险公司真是太精了。”
有健康问题更需要如实告知
一般而言,健康问题有时可能会成为保户获得保险保单的“绊脚石”,但有时通过“加费”等方式,完全可以绕过这块“石头”,获得宝贵的保险保障。
有一定健康问题的被保险人,如体重过重、吸烟过多、血压异常、家族病史有遗传或可能遗传的疾病等人员,在专业上被称为“非健康体”。商业保险公司可以自行确定哪些“非健康体”可以承保,哪些人因为健康状况和生活方式的原因被拒保。针对不同投保情况,保险公司对“非健康体”的核保结果包括以标准费率承保、加费承保,列为除外责任,甚至拒保。如果“非健康体”的生活方式或者承保风险可以被估测,保险公司可能会同意加费承保。
如果投保后,“非健康体”患上保险公司责任约定的已获知疾病以外的其他疾病,同时无责任免除情形的,保险公司一般会正常进行理赔。
案例:2008年,客户李先生意欲购买保险,与一般保户不同,在填写投保书时,根据“如实告知”的要求,李先生告知保险公司,自己患有轻微的高血压。经过体检,太平人寿并未拒绝承保,并根据相关投保规则,告知李先生可通过“加费”投保,即相比完全健康的被保险人,李先生每年增加一些保费即可获得保单。作为家中“顶梁柱”的他深知保险的重要性,最终当机立断地投了保。两年后,在李先生患上重疾后,幸有这份“加费”保单,为他和家人提供了最大的保障,并获太平人寿理赔50万余元。
太平人寿专家提醒:被保险人带病投保或是否加费或拒保,还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关。例如,某被保险人是乙肝病毒携带者,病情尚不稳定,如果他投保养老年金保险、两全保险,则保险公司有可能采取标准费率或加费比例较小;如果他投保健康险,尤其是定额给付型险种,如果保险条款列明的十几种承保疾病包括肝癌等相关疾病,保险公司加费会很高甚至拒保。
避免盲目投保带来的损失
部分因特殊原因需要退保的投保人,往往很难接受退保所带来的损失,因为退保金额主要与保单的现金价值有关。
现金价值是指保单所具有的价值,通常体现为解除合同时,根据精算原理计算出来的,由保险公司退还的那部分金额。
对某些险种,退保时一般只能退还现金价值,这是保险业合法合规的通用做法,并不是某一家保险公司的特殊做法。至于提前退保时退多少现金价值,一般会在保险合同中约定清楚。保户在投保时应充分认识到这一点,购买保险的额度应符合自己家庭的经济能力,并适度考虑风险。如果不能肯定在保险缴费期限内的财务状况能保持稳定,则更应慎重投保。保户发生暂时无力承担保费的情况,可以选择保单自动垫缴、减额缴清或保单贷款的方式稍加应对。
案例:2010年11月,北京一位李姓保户来到太平人寿北京分公司,表示想退保。原来,李女士家里近期急需用钱,无奈之下,她打算将自己2007年购买的一份银行保险产品退保。太平人寿