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消费型保单和返还型保单对比
在选择保险产品时鱼和熊掌如何兼得
“我每年都及时缴纳保费,将来万一出事了,保险公司肯定会给我一大笔钱。但在保险结束后,一切平安的话,保险公司是否还给我钱呢?”这个问题是我们许多保险客户在考虑的问题。保险产品中永远存在着一个两难的选择:不返还保费的产品保额会比较高,而返还型的产品却让人总觉得很划算。似乎是一个打左灯、向右行的问题,也经常被消费者比喻为:鱼和熊掌,可否兼得?
View倾向观点返还型
贴近中国的国情:能够在不出事的时候,把钱还给我,最好还加上一些利息。万一真的出事了,就赔得多一些给我。进退两难,中庸之道,一举两得。
返还型的保险,好比是购买了一个房子居住,虽然每月的按揭费用比房租要贵,但是所有权归自己。从长远来看,自然会觉得投资买房是理性的选择。买了房子,满足了居住的需求,今后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟返还型保险比较像,特别是一些带有现金返还功能的保险。
View倾向观点消费型
符合国际化的惯例:用最小的成本获得最大的功效。“四两拨千斤”。讲究的是“专注就是价值”。
消费型保险好比是租借一个房子居住,物美价廉,但是所有权不属于自己,价格可能会每年调整(往往是向上涨价,而很少会是向下跌价)。保险实际上更多是一种消费,用最少的保费买到最多的保障,花钱就是买个安心。然后用节省下来的钱进行更高效的投资,这样自己在有生之年的生活质量会更高。
Example1
消费型
初出茅庐的大学生阿楠姑娘为自己购买价值45万元的保障,但只需要月付59元。
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●用简洁的保险产品的组合得到总共45万元的综合保障,每月只要59元保费。让我们惊讶的是:59元和45万元这样的数字对比效果。当然,资深的保险从业人员也不难明白:这样的对比功效实质上就是纯消费类保险的特色体现——低保费、高保额、纯保障。
具体给出的方案是:“纯消费的高额定期寿险,外加重大疾病保险和妇科疾病保险”。
A 消费型的10年期“定期寿险”:每年花408元可以保障阿楠小姐在10年之内,一旦发生保险事故导致身故以及残废,则立即赔付30万元。消除年轻朋友担心的英年早逝无法报答父母的问题,一旦有风险产生,可以用30万元的身价来报答父母,该产品价格固定。
B 消费型的重大疾病保险:
首年花130元,即可针对10种重大疾病(手术)提供保障,一旦确诊患病,马上一次性赔付阿楠10万元,价格每年将有所上调。
C 消费型的女性妇科险:
每年花170元,即可专门呵护女性的妇科疾病保险,不仅包含常见的科目,也有重大的疾病范围,范围在5万之内,每个年龄段价格有所上调。这样首期年缴保费708元,每月只要59元,每天不到2元钱。
行家点评
>> 对于现今,零底薪按照业绩拿佣金的代理人体系来看,凡是能够买返还型的客户,代理人不会强烈推荐纯消费的保障型,因为佣金差几十倍不止。所以从这点来说,就是代理人的专业性和消费者的理智型的博弈。
Example2
返还型
POINT
●“白骨精”(白领、骨干、精英)是从“社会新人”逐渐演变过来的,收入相当不错。他们的工作是没日没夜的干,他们的行程是城里城外的奔波。在迫求速度和利润的外企中,生活节奏快,作息不规律,所以他们需要安全感,需要一个可以收回“投资”