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少儿保险配置攻略
相信每一对父母,都希望给孩子最好的关爱,给孩子最充足的保障。随着时代的发展,给孩子投保也成了万千家庭的选择。但是,买保险容易,买对保险难。所以,很多宝爸宝妈在给孩子投保的时候都犯了难。这不,最近又有一位妈妈来咨询所长关于少儿投保的问题,我们来看下这位妈妈的基本需求:
自己的宝宝快两个月了,想要为宝宝配置保险,主要想保障小宝宝的健康、意外、学习等,但是不知道投保的金额应该占家庭收入的多少比例才是合适的。
那今天所长就借着这位妈妈的例子,为大家解析一下,该如何为自己心爱的宝宝购置保险?投保的金额又应该占家庭收入的多少比例才会比较合适?
投保的金额应占家庭收入的多少?
在保险的五大投保原则中,有一条“先保额后保费”的基本原则,意思是说应该先满足被保险人的保障需求,然后再衡量保费支出。在实际生活中不乏有因为所能支出的保费有限而调整保额的情况,那么如何来确定投保的金额?或者说如何来确认比例?
其实“比例”这个说法会造成一定的误解,且不说收入的多寡,在现今因为一套房子的月供挤占大部分收入的情况比比皆是,一个家庭的年终盈余和收入并不成正比。虽然保险具有保障的功能,也依然要本着量入为出的原则,有多少能力就买多少保险。
所以所长现在很难给出确切的金额占比,退而求其次,大家可以在满足宝宝保障充足基准线的情况下,视个人情况决定需要分配出多少资金用于购置保险。
宝宝需要哪些保障?
一般来看,宝宝在0-5岁这个年龄段最高发的应该是住院医疗,其次是疾病和意外伤亡。
医疗险
医疗保额从1-300万元不等,而保费从50-1000元基本封顶(指的是性价比好的产品),也就是说将小孩的医疗险买到极致每年300万保额的医疗费用,保费支出也不会超过1000元。一般的医疗费能用到100万都算是少之又少,而性价比相对高的产品保费在700元左右,已经可以满足一般家庭的需要。
重疾险
对于重大疾病,大多数人的纠结点在于定期还是终身。保险代理人经常会告诉你要趁早买,年纪越小保费越低,所以应该趁早买。但真相真的如此吗?
所长简单说两点,首先同保额的定期重疾和终身重疾的保费金额相差十几倍(定期每年一百到两百元,终身每年两千到三千元);其次随着时间的推移,新的保险产品必然会不断出现,性价比也会越来越好;所以在这种情况下对于年幼的孩子,并不推荐
使用终身型的重疾产品。而选择20年期50万保额的定期重疾保费,每年一百到二百元就足够了。
意外险和寿险
对于孩子来说意外险和寿险的功能,由于受到国家政策的制约(10岁以下孩子身故的理赔只有20万元),所以在这一块上面花