小额贷款-管理制度.doc

XX小额贷款有限责任公司管理制度
          为了防范贷款风险,合理设置制衡机制,确保公司贷款安全、稳健、高效运行,特制定本制度:
    一、贷款政策界定
    (一)小额、分散
    1、同一借款人贷款额度一般在100万元(含)以下;
    2、70%的资金投放于微小企业和“三农”经济。
    (二)大额、单户
    1、同一借款人贷款最高额度为1000万元,即不超过资本金的5%;
    2、30%的资金投放于贷款额度在100万元以上的中小企业和私营经济。
    (三)本公司股东不得借款。
    (四)贷款利率
    1、‰。(%的四倍);
    2、‰。(%);
    二、贷款对象和基本条件
   (一)对象(定位):企事业法人(尤其是微小企业)、“三农”经济(尤其是种植业、养殖业和专业户)、个私经济、具有完全民事行为的自然人。
   (二)基本条件:借款人应当具备依法生产经营、产品有市场、生产经营有效益、品质优良,恪守信用等基本条件,并且符合以下要求(农户和自然人贷款除外):
     l、上年度经工商局年检的营业执照(必备资料);
     2、上年度经技监局年检的组织机构代码证;
     3、上年度经人民银行年审的贷款卡(必备资料);
     4、法定代表人身份证明、签字样本、法人公章或印鉴章样本(必备资料);
     5、企业章程和验资报告;
     6、经有资质的中介机构审计的上年度及当期财务报表;
     7、或有负债清单及情况说明;
     8、有必要提供的其他材料。
     三、贷款三查
     (一)贷前调查
     1、贷前调查的基本内容
     (1)基本情况。主要是借款人的贷款主体资格,基本条件是否符合要求。
     (2)经营状况。主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。
     (3)财务状况。主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。
     (4)信誉状况。主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。
     (5)经营者素质。主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
     (6)担保情况。主要是抵(质)押物的权属,价值和变现难易程度,保证人的保证资格和保证能力。
     2、贷前调查的程序和方法
     一般采用查阅有关资料与实地调查相结合,定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查工作要求由双人(主办信贷员与协办信贷员)共同完成。
     3、调查结论
     经深入细致的调查,将资料和信息进行分析和研究,形成客观、实际、公正的结论,形成报告,连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。
     (二)贷中审查
     l、审查的主要内容
     (1)借款人的主体资格是否合法,有无承担民事责任能力。
     (2)借款人是否符合贷款基本条件。
     (3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。
     (4)借款用途是否合规,金额、期限、利率是否合规。
     (5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。
     (6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。
     2、贷款审批
     在贷款调查、审查意见的基础上,按授权权限进行审批,决定贷与不贷,贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。
     (三)贷后检查
     1、建立贷款台帐和贷款业务管理档案。
     2、贷后检查的主要内容:
     (1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。
     (2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。
     (3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。
     3、贷后管理
     (1)贷款到期前一个星期,要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。
     (2)贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知,并取得回执。
     (3)贷款逾期三个月以上,要向借款人依法收贷。
      四、信贷资产分类与拨备
     (一)信贷资产分类方法
     参照银行业评估信贷资产质量的分类方法,在以风险为基础的前提下,我们小额贷款公司也将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类,前两类为正常信贷资产,后三类为不良信贷资产。
     (二)五级分类的定义