流动资金贷款操作流程.doc

一般流动资金贷款操作流程
目的
规范联社信贷业务行为,明确流动资金贷款操作流程,确保信贷业务合法合规,防范信贷风险,提高信贷业务效率,满足客户需求。
范围
适用于联社(信用社)向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的贷款,以及向个体工商户和农村承包经营户发放的用于日常生产经营周转且金额超过五十万元人民币的贷款。
术语和定义
经营社:是指有权(受权)办理和经营信贷业务的联社及分支机构。包括各乡镇、城区信用社、联社营业部、公司部、资产部。
主责任人:办理贷款业务各环节的有权决定人。
信贷员(含客户经理,下同)在权限内办理的小额贷款业务,调查主责任人、审查主责任人、审批主责任人、经营主责任人均为信贷员本人;
分支机构办理权限内的贷款业务,受理客户申请的信贷员为调查主责任人和经营主责任人;分支机构负责人为审查主责任人和审批主责任人;
联社审批权限内的贷款业务,分支机构负责人为调查主责任人;联社业务拓展部门负责人为审查主责任人;联社主任为审批主责任人;经联社主任授权,由风险管理部门负责人和主管副主任审批的贷款,联社主任为审批主责任人,联社内部应认定实际审批主责任人;经放贷款的信贷员为经营主责任人;
经上级主管部门审查的贷款业务,联社主任为调查主责任人;经放贷款的信贷员为经营主责任人。
经办责任人:贷款业务办理过程中,直接进行调查和审查的信贷人员(调查责任人、审查责任人和经营管理责任人)
借款人受托支付:是指联社根据借款人提款申请和支付委托,将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人自主支付:是指联社根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后,由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
抵押率:是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。
一级档案:指涉及抵质押物的有价凭证、权利证书证明。
二级档案:指信贷流程中产生的除一级档案之外的档案资料。
职责
业务拓展部:在信贷流程中,负责对联社权限内及超联社权限的信贷业务进行初审和再次调查、协助稽核监察部和风险管理部对不良贷款形成三个月内的责任人进行认定和追究。设置岗位主要有贷款再调查岗、贷款初审岗、贷款监督检查岗。
风险管理部:在信贷流程中,负责制定完善联社信贷风险管理办法、建立内控制度、信用评级及授信业务的管理和指导、对超经营社权限信贷业务审查,并作为贷管会日常办事机构等职责。设置岗位主要有贷款审查岗、贷款审批岗、贷款监督检查岗。
贷款调查岗:负责经营社借款申请受理、调查。
贷款监督岗:负责经营社借款申请调查监督。一般由经营社副主任担任。
贷款再调查岗:业务拓展部内信贷人员,负责对经营社超权限借款申请进行再次调查。
贷款初审岗:业务拓展部内信贷人员,负责对经营社超权限借款申请进行初步审查。
贷款审查岗:风险管理部内信贷人员,负责对对经营社超权限借款申请进行审查。
法律合规岗:风险管理部内信贷人员,负责对经营社超权限借款申请进行合法性、合格性审查。
贷款管理岗:负责经营社贷款的发放、支付、管理。
信贷会计岗:负责会计结算部门对贷款档案资料的完整和合规,合理性审查监督,并负责建档保管。
贷款审查委员会(以下简称贷审会):是联社信贷业务决策的议事机构,审议经风险管理部门提交的信贷事项。
贷款管理小组(以下简称贷管委):是经营社信贷业务决策的议事机构,审议经经营社调查监督岗提交的信贷事项。
调查主责任人:对贷款业务贷前调查的真实性负责;
审查主要责任人:对贷款业务审查的合规合法性和审查结论负责;
审批主责任人:对信贷业务的审批决策负责;
经营主责任人:对有权审批人审批的贷款业务发生后的监管、本息收回和债权保全负责。
流动资金贷款业务原则
流动资金贷款业务,应当遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。
流动资金贷款风险评价,坚持“安全性、流动性、效益性”的原则。
流动资金贷款应坚持“贷审分离、分级审批”的原则。
信贷业务经营和管理实行主责任人和经办责任人制度。
贷款审批权限
实行贷款业务授权管理制度,联社对经营社实行逐级有限授权,被授权范围内,对发生的信贷业务全部责任。
将经营社分为一星级、二星级、三星级、四星级和五星级信用社,将信贷员分为一星级、二星级、三星级、四星级和五星级客户经理。分布给予不同的转授权。
“化整为零”贷款视为超权限发放贷款。
工作流程
贷款申请受理
申请贷款需提交以下公共资料:
企业法人营业执照、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书;
机构代码证副本复印件、税务登记证复印件(国税、地税)、开户许可证复印件、贷款卡复印件(注明卡号、密码);
有权部门批准的企业章程或合资