英式分红与美式分红
英式分红与美式分红
一、什么是英式分红
英式分红实际是在整个保险期限内,每年以增加保额的形式分配红利,增加的保额可以作为下年分红的基础再度分红,且不需要核保,在合同终止时还将以现金方式给付终了红利起源于英国,所以习惯叫英式分红或增额分红由此可见,增额红利由年度红利和终了红利组成
年度红利,在每个保单周年以增加保额的形式派发
终了红利因保单终止的原因不同可能表现为三种不同的形式:
A、如保单满期,体现为满期生存红利; B、如死亡或重疾理赔导致的保单结束,则体现为体恤金红利; C、如退保导致保单结束,则体现为特别红利
举个保额分红的例子
如:投保保额10万,分红率1% 第一年以10万为基数,10万1%=1000元,进行分红; 第二年:(10万+1000)1%=1010 第三年:(10万+1000+1010)1%=
优缺点:
英式分红的优点:1、以保额为分红的基础,前期年度红利可观,保障高2、年度红利复利积累,充分发挥复利威力3、终了红利:在平滑年度红利回报的同时,为提高投资回报预留了更大空间双重分红保障客户利益最大化,对客户最公平4、不作现金派送,减少了派送和管理费用,提高资金利用率
英式分红的缺点:1、较复杂,客户不易理解2、客户不能马上将分红提出使用
二、什么是美式分红
即现金红利法,每个会计年度结束后,寿险公司首先根据当年度的业务盈余,决定当年度的可分配盈余,各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利
优缺点:
美式分红的优点:1、较为简单,容易理解2、客户马上可以见到现金3、领取形式灵活
美式分红缺点:1、以现金价值为分红基础,特别是在投保初期现金红利很小2、现金红利派送费用较高,且客户承担再投资风险3、现金红利派送需要较高流动性,制约了投资收益的空间
相同点:
①都是将保单盈余的一部分分给客户②红利的金额同样都会因险种的差异、年龄、性别、保单年度等因素而不同
不同点:
①利源的差异:现金分红法来源于大家熟悉的死差、费差和利差英式分红法来源于全部差,因为除了以上三差外,还有退保差等由于保单状态变动带来的损益差
②形式:英式分红中的年度红利是增额红利的形式,终了红利是现金红利的形式,而现金分红法只有现金红利一种形式
③增额交清与增额红利现金分红法的现金红利有四种领取方式:现金领取、抵交保费、累计生息和增额交清所谓增额交清就是用分到的现金红利购买(趸交)同样险种,剩余保险期限的保险保额这四种方式中,只有这种领取方式会增加保额,那这样增加的保额和英式分
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