现金分红与保额分红.pptx

分红险知识
——现金分红与保额分红区别
石伟国
分红方式
一、现金分红(美式分红)
二、保额分红(英式分红)
保额分红的说明
保额分红侧重增加保障
保额分红又称英式分红,是以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性,使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求,在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。
投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利(终了红利)。
每年所分的红利一经确定增加到保额上,就不能调整。这样保险公司可以增加长期资产的投资比例,在某种程度上增加了投资收益,使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。
现金分红的说明
现金分红提供多项选择 现金分红又称美式分红,也称现金红利,是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种分红领取方式:现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息,则红利按照保险公司设定的利率按复利递增,但并不加在保额上。这期间,如果投保人需要支取,也可向保险公司申请领取。购买缴清增额保险分红方式则是依据被保险人的当时年龄,用红利作为趸缴保费,按相同的合同条件增加保险金额。 保费分红的分红方式比较灵活,满足了消费者对红利的多种需求。目前我保持在4%左右,一般有2%的保底收益率。
案例说明
保费相近红利相差数百元
市民赵先生去年投保了一份分红型寿险,分20年交保费,年缴保费7600元,保险金额10万元,最新接到的一份保险公司的分红通知让赵先生不禁大为欣喜,今年的分红有1200多元,按照自己7600元的投入,相当于一年的收益率超过了15%!保险的回报率竟然有这么高?
可在赵先生印象中,自己的朋友小唐同样是去年投保了一款分红型寿险,保险金额10万元,一年要缴保费7000多元,拿到的分红也就只有一百来元而已。
同样是分红型保险,为什么红利的差距如此悬殊?赵先生颇费思量。
两种分红方式的计算
以投保人同样买10万元保额分红险为例,20年缴,年保费7600元,假设分红率均为1%。
若采用美式分红,保险公司以现金价值的多少为依据计算分红,并以现金的形式派发当年分红。粗略来看,第一年的年终分红为7600×1%=76元;第二年为7600×2×1%=152元,以此类推。
而若采取英式分红,保险公司根据保额计算分红,并将当年分红自动累加到保户的保额上,将红利变成保额,复利递增。
举例来看,年终分红可以这样计算,假定每年分红率为1%,由于保险金额为10万元,第一年的年度红利为10万元×1%=1000元;第二年的年度红利为(10万元+1000元)×1%=1010元;而第三年的年度红利为(10万元+1000元+1010元)